Nieuw! Elke maand
15 Premium artikelen gratis.
Registreer nu of log in en lees voortaan elke maand 15 Premium artikelen gratis.
Door
Financieel consulent
Peter Beszelsen is directeur van Money1.nl en sinds 1994 DGA van Kerckemeren Consult B.V. Financial & Business Consultants.
Dit is het laatste Premium artikel dat u gratis kunt lezen. Tijd voor een abonnement!
premium

'Kassa' in fout met bankspaarpensioen

10 APR 2012

Het VARA-televisieprogramma 'Kassa' verkoopt haar publiek nu zélf knollen voor citroenen. Met het item 'banksparen voor pensioen' werden kijkers afgelopen zaterdag een rad voor ogen gedraaid.

Financieel adviseurs verkondigen tegenwoordig het 'bankspaar-evangelie'. Wie de moeite neemt om uit te leggen dat 'verzekerd' sparen veiliger, completer, gegarandeerder en nét zo kostenvriendelijk kan zijn als banksparen, stuit sinds de woekerpolisaffaire - absoluut ten onrechte - op een muur van ongeloof.

Vaste VARA-expert en collega-columnist Kapé Breukelaar vergeleek afgelopen zaterdag verzekerd pensioen met een niet bestaand bankspaarpensioen. Hij beweerde dat je met je gespaarde kapitaal van 200.000 euro tot wel 3000 euro per jaar méér aan pensioen kon krijgen bij een bank dan bij een verzekeraar. Een verschil van tot wel 25 procent! Bij dit soort beweringen moeten alle alarmbellen gaan rinkelen.

Aanvullend verzekeren

Breukelaar stelt langs zijn neus weg, dat je nog wél even het lang-leven risico apart moet verzekeren. Uitkeringen van een bank duren nooit langer dan 20 jaar, terwijl een verzekerde uitkering bij een verzekeraar levenslang plaatsvindt, al word je 110 jaar oud. Dat ideetje kost 5 procent van je kapitaal, ofwel 10.000 euro.

De bank keert ook geen nabestaandenpensioen uit aan je partner als je dood gaat. Dat pensioen dat je partner levenslang ontvangt na jouw overlijden, vóór of ná je pensioendatum, moet dus ook al apart verzekerd worden. En daarvoor moet je bank dan tóch weer bij de (eigen?) verzekeraar aankloppen.

Die aanvullende overlijdensrisicoverzekeringen nemen een flinke hap uit het kapitaal. Vooropgesteld dát je gezondheid je toestaat om dit risico op je 65e jaar nog te verzekeren, valt de einddatum bij de meeste verzekeraars samen met je 85e verjaardag. Die vermeende voordelen van banksparen voor je pensioen verdwijnen zo als sneeuw voor de zon.

Volksverlakkerij

Kapé praatte in zijn vergelijking alleen maar over de uitkeringsfase. Daarmee springt hij vies in de fout. Er is ook nog zoiets als een opbouwfase. Bij verzekerd pensioen sparen zijn de kosten voor deze overlijdensrisicoverzekeringen en nabestaandenpensioenen al in de pensioenpremies tijdens die opbouwfase van je kapitaal verwerkt! Die kosten moet hij dan ook gekapitaliseerd met het resultaat van zijn fictieve bankproduct voor pensioensparen verrekenen.

Banksparen kent in de opbouwfase ook geen premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid. Als je blijvend arbeidsongeschikt wordt, betaalt de verzekeraar jouw pensioenpremie door tot je 65e jaar. Op je pensioendatum krijg je dan een pensioen dat net zo hoog is, als wanneer je gewoon zou hebben doorgewerkt. Dat kost een paar procent van je premie, maar je hoeft er verder dan geen cent aan te betalen.

Tenslotte is een arbeidsongeschiktheidspensioen onderdeel van elke fatsoenlijke pensioenregeling. Dat is bij banksparen nog niet mogelijk. Tenzij dit apart wordt verzekerd bij? Juist! Een verzekeraar. En dat kost veel geld. Ik vind dit alles niet terug in Kapé’s uitgangspunten. Partners en gehandicapten tellen kennelijk niet mee. Dat is pure volksverlakkerij.

Trap na

Kapé Breukelaar had met gemak bij precies dezelfde uitgangspunten het verschil kunnen voorrekenen tussen een verzekerd pensioen en een toekomstig bankpensioen, als hij daar zo’n voorstander van is. Dat er dan nagenoeg dezelfde uitkomst zal verschijnen, past natuurlijk niet in het straatje van 'Kassa', die verzekeraars nog een schop na wil geven. Bij voetbal betekent dat een rode kaart.

Geld kost nu eenmaal overal hetzelfde en alleen de rentetarieven bepalen de einduitkomst. Zeker als de kosten vanaf 2013 ook niet meer worden beïnvloed door provisie aan tussenpersonen en adviseurs, en als dan ook de banken verplicht worden hun eigen advieskosten te publiceren.

Schoolbanken

Banksparen is een welkome aanvulling op de bestaande spaarfaciliteiten, en winkelen met je pensioenkapitaal kan zeker iets opleveren. Maar tót dat de risicodekkingen plus de fiscale voorwaarden volledig gelijk zijn getrokken met die van verzekerd pensioensparen, gaat elke vergelijking tussen verzekerd sparen voor pensioen bij een verzekeraar of bij een bank, zwaar mank.

Als SP en VVD voor die totale gelijkschakeling samen willen optrekken, hebben ze mijn zegen. Tot die tijd zou het goed zijn om hun volksvertegenwoordigers Ewout Irrgang en Helma Lodders bij te scholen in de pensioenpraktijk, voordat zij zich er toe lenen om via 'Kassa' lippendiensten te bewijzen aan de grootbanken.

Verzekeraars zullen nog wel even door het stof moeten voor iedereen er achterkomt, dat het straks niet meer uitmaakt of je door de kat of door de hond gebeten wordt. Tot het zover is, zullen banken éérder omvallen dan verzekeraars. Verzekeraars moeten nu eenmaal voldoen aan hogere solvabiliteitseisen.

Verder lezen?
Elke maand 15 premium artikelen gratis
Ik heb al een account / ik ben abonnee
Verder lezen?
U heeft deze maand 15 Premium artikelen gratis gelezen.
Tijd voor een abonnement!
16.4 °C
ONO3
Beurs AEX
AEX 520.62
+ / - +0.22%

Meest gelezen op DFT

poll image

Stelling DFT Geld

Ouderen kunnen er niets aan doen dat ze niet aan het werk komen


Verstuur
Meer Premium