Nieuw! Elke maand
15 Premium artikelen gratis.
Registreer nu of log in en lees voortaan elke maand 15 Premium artikelen gratis.
Door
Financieel consulent
Peter Beszelsen is directeur van Money1.nl en sinds 1994 DGA van Kerckemeren Consult B.V. Financial & Business Consultants.
Dit is het laatste Premium artikel dat u gratis kunt lezen. Tijd voor een abonnement!
premium

Tussenpersoon exit door woekerpolis

22 JUN 2012

Het beroep van tussenpersoon houdt in de huidige vorm feitelijk op te bestaan. Het uitkeren van provisie op de verkoop van levensverzekeringen is per 1 januari 2013 verboden. De beroepsgroep maakt zich nu op voor een ongekende overlevingsslag. Hun 'leven'-portefeuille is na de oliebollen van 2012 waardeloos.

Je kunt al bij steeds meer verzekeraars rechtstreeks terecht voor banksparen via het internet. Brand New Day brak de markt open en verzekeraars kunnen niet achterblijven. Aegon en Achmea (Independer) nemen daarbij het voortouw.

Het bestaan van levensverzekeraars hangt aan een zijden draadje, omdat banksparen de rol van verzekerd sparen nagenoeg volledig heeft overgenomen. Verzekeraars die niet razendsnel bankspaar producten on-line in de markt kunnen zetten, zullen op den duur niet zelfstandig kunnen overleven.

Omgekeerde wereld

In hun haast om de bakens te verzetten nu het noodweer in aantocht is, grijpen levensverzekeraars naar een tot voor kort voor onmogelijk gehouden reddingsboei: Zij worden zélf tussenpersoon van een bank die bankspaarproducten aanbiedt.

Dat is de omgekeerde wereld. Voorheen waren banken tussenpersoon voor producten van levensverzekeraars. Deze ultieme vorm van vreemdgaan door verzekeraars wordt o.a. mogelijk gemaakt door de Rabobank, die onlangs de in moeilijkheden geraakte Friesland Bank inlijfde.

De grootste na-oorlogse omwenteling in verzekeringsland is in gang gezet door de woekerpolisaffaire. Systeemfouten en te hoge kosten betekenden het einde van een tijdperk, waarin levensverzekeraars het monopolie hadden voor de distributie van verzekerde spaarproducten voor lijfrentepensioen en hypotheek.

Tussenpersoon exit

De financieel adviseur van de toekomst berekent vanaf 2013, net als advocaten, een uurvergoeding voor zijn diensten na de afschaffing van provisie. De onafhankelijkheid is daarmee gediend, omdat hij geen direct zichtbare banden meer heeft met de aanbieders van financiële producten. De verplichte prijsindicatie die vóóraf is vastgelegd in een dienstverleningsdocument, moet verrassingen áchteraf voorkomen. Veel consumenten zullen schrikken van de advieskosten en hun heil op internet zoeken. Voor de tussenpersoon is alleen nog een rol in schadeverzekeringen weggelegd.

In de knel

Deze onafhankelijker opstelling van de financieel adviseur brengt levensverzekeraars in een lastig parket. In aanvang zullen ze, in de hoop op een voorkeursbehandeling 'for old times sake', stoer willen vasthouden aan distributie van de nieuwe bankspaarproducten via hun bestaande netwerk van voormalige tussenpersonen.

Prijsconcurrentie zal uiteindelijk tóch, nét als bij alle andere consumentenproducten, de doorslag geven. Een kundig verkoper met een sympathieke smile zal het in de praktijk altijd afleggen tegen een lagere kostprijs. Dan blijft voor verzekeraars de keuze voor verkoop via het internet en een eigen buitendienst nog over. De ouderwetse 'Inspecteur' komt weer in beeld. Daar zitten ook nieuwe carrièrekansen voor tussenpersonen, die de omslag naar het uurtje-faktuurtjesysteem niet kunnen maken.

Banksparen hoog risico

Bij dat alles beseft bijna niemand dat banksparen meestal op basis van beleggingen plaatsvindt. Beleggen is nu juist de oorzaak geweest van de woekerpolisaffaire. Geen énkel verzekerd spaarproduct op basis van een gegarandeerde uitkering (Rentefondsen of Staatsleningen) heeft tijdens de afgelopen beurscrash als gevolg van de financiële crisis zware schade opgelopen.

Bij de switch van woekerpolis naar bankspaarpolis wordt dat aspect onvoldoende belicht. Het zal de basis blijken te zijn voor nieuwe teleurstellingen. Niet de kosten voor het beheer, maar een nieuwe beurscrash zal de waarde van bankspaarpolissen op basis van aandelenbeleggingen, of die nu voor pensioen of hypotheek aflossing bedoeld zijn, opnieuw kunnen halveren.

Veilig sparen

Als je nadenkt over banksparen moet je je dus opnieuw afvragen, of het op de lange duur niet veel veiliger is om je geld gewoon weer op de bank te zetten. Of om gewoon te kiezen voor een 'ouderwetse' verzekeringspolis bij een levensverzekeraar, maar dan wel op basis van een gegarandeerd kapitaal op de einddatum en niet op een risicovolle belegging in aandelen. Verzekeraars zijn veiliger dan banken door de hogere solvabiliteitseisen die aan verzekeraars gesteld worden.

Lage kosten zijn inmiddels na het woekerpolisschandaal gemeengoed bij die verzekeraars. Vooral als je hun producten rechtstreeks via het internet zult kunnen aanschaffen. De barre tijden die voor iedereen in het verschiet liggen, zorgen voor een wel érg ongelukkig getimede omslag in het spaarsysteem. Voor het nemen van nieuwe risico’s is dit niet echt het goede moment.

Verder lezen?
Elke maand 15 premium artikelen gratis
Ik heb al een account / ik ben abonnee
Verder lezen?
U heeft deze maand 15 Premium artikelen gratis gelezen.
Tijd voor een abonnement!
16.4 °C
ONO3
Beurs AEX
AEX 520.62
+ / - +0.22%

Meest gelezen op DFT

poll image

Stelling DFT Geld

Ouderen kunnen er niets aan doen dat ze niet aan het werk komen


Verstuur
Meer Premium