Nieuw! Elke maand
15 Premium artikelen gratis.
Registreer nu of log in en lees voortaan elke maand 15 Premium artikelen gratis.
Dit is het laatste Premium artikel dat u gratis kunt lezen. Tijd voor een abonnement!
premium
Foto: De Telegraaf

Woekerpolis eet zichzelf op

09 NOV 2013 Manno van den Berg

Honderdduizenden Nederlanders betalen te veel voor hun beleggingsverzekering. Ook na de collectieve compensatie van deze woekerpolissen zijn ze veel goedkoper uit als ze naar een nieuw product overstappen.

"Die compensatie was een schijntje. Gemiddeld bespaart een overstap €10.000", stelt Hubrien Meijaard, initiatiefnemer van de website Woekerpolisvrij, die vandaag van start gaat.

Veel Nederlanders betalen trouw elke maand premie voor aanvulling van hun pensioen, de studie van hun kind of als opbouw voor aflossing van de hypotheek. Vaak gaat dit via een beleggingsverzekering. De verzekeraar belegt de premies en keert na 20 of 30 jaar de opbrengst uit. Hoge kosten en tegenvallende beleggingsrendementen bliezen dit sprookje echter uit. Na een kleine volksopstand, de woekerpolisaffaire, beloofden verzekeraars in 2008 met terugwerkende kracht de kosten te maximeren.

De toegestane kosten zijn echter nog steeds hoog: 2,5% per jaar van de opgebouwde waarde. Van elke euro inleg gaat zo nog ongeveer 40 cent op aan kosten. Bij polissen die voor 2008 zijn gesloten, valt de opgebouwde waarde dus erg tegen. Een groot aantal van deze woekerpolissen koerst daardoor zelfs onvermijdelijk af op een 'polisbankroet' waarbij alle inleg in rook opgaat. Dat het beter kan, bewijst inmiddels de praktijk. Verzekeraars hebben nu nieuwe beleggingsverzekeringen in het assortiment, met gemiddeld 1% aan kosten, weet financieel planner Meijaard. De concurrentie met het voordelige banksparen - ook in die constructie kan je beleggen - heeft zijn werk gedaan. "De aandacht gaat nog vooral uit naar het claimen van de geleden schade, maar denk ook aan de toekomst. Overstappen naar een nieuwe polis of bankspaarproduct scheelt veel kosten", aldus Meijaard. De eindopbrengst kan daardoor tot tienduizenden euro's hoger uitvallen.

Hersteladvies

Desondanks maken relatief weinig mensen de overstap. Vorig jaar luidde de AFM hierover al de noodklok. De toezichthouder deed een beroep op financieel adviseurs - die de woekerpolissen in het verleden voor hun klanten hebben afgesloten - om de polissen tegen het licht te houden en consumenten een gratis hersteladvies te geven en naar een beter product te leiden. In het woord 'gratis' zit waarschijnlijk besloten waarom dit nog weinig gebeurt.

Ook verzekeraars doen weinig. "Ze hebben goedkopere polissen, maar laten hun klanten toch in de oude producten zitten. Omdat ze daarin een veel hogere winstmarge maken", aldus Meijaard. Het initiatief ligt dus bij de consumenten zelf. Maar die schrikken ervoor terug om een polis af te kopen en over te stappen. "Begrijpelijk, want het kan best een taai proces zijn en niet elke verzekeraar werkt van harte mee. Bovendien heerst het misverstand dat er na de compensatie geen woekerpolissen meer zijn. Dat het is opgelost. Dat is het dus niet."

Om dat 'taaie' proces te vergemakkelijken start Meijaard vandaag de website Woekerpolisvrij, die consumenten laat zien hoeveel ze kunnen besparen. Loont een overstap, dan kunnen ze zelf aan de slag. Of ze kiezen voor een min of meer begeleide overstap via Woekerpolisvrij, waar een prijskaartje van €79 aan hangt. Dit gaat via een digitale cursus/overstaphulp met onder meer aandacht voor de mogelijke afkoop van de bestaande polis, welke fiscale spelregels er zijn en welk product vervolgens de grootste besparing oplevert. Dit alles met automatisch ingevulde voorbeeldbrieven, waarmee verzekeraar, adviseur en eventueel bank actie kunnen ondernemen.

Hoge kosten

Door de hoge kosten in 'oude' beleggingspolissen en de slechte historische rendementen ligt de opgebouwde waarde binnen de polis een stuk lager dan eerder door de verzekeraar geraamd. Die situatie komt niet zomaar goed nu de beurs weer aantrekt. "Een daling van 50% haal je niet meer in, dan moet je een winst van 100% maken", aldus Meijaard. Die achterstand is echter niet het grootste probleem.

De genadeklap zit in de overlijdensrisicoverzekering binnen deze polissen, die de uitbetaling van een kapitaal bij overlijden regelt. De kosten hiervan worden vrijwel altijd intern ingehouden op het opgebouwde kapitaal in de polis, aldus Meijaard.

Bij een stijgende waarde in de polis is er niets aan de hand. Daalt echter die waarde door slechte rendementen op de beurs, dan moet de verzekeraar bij overlijden meer bijleggen en stijgen de kosten van de overlijdensrisicodekking. "Tel hierbij op dat die kosten ook sterk met de leeftijd mee stijgen, dan heb je een dodelijke combinatie", aldus Meijaard. Deze kosten vreten de polis dus als het ware van binnenuit op. Totdat de poliswaarde nul is en de verzekering waardeloos afloopt. Meijaard: "Dit zijn geen incidentele pechgevallen, maar het betreft een groot aantal van de contracten die ik langs heb zien komen. Zelfs bij polissen waarin nog een beleggingsrendement van 6% per jaar wordt gemaakt, kan dat einde onvermijdelijk naderen als er meer overlijdensrisicopremie in de polis wordt ingehouden dan de klant maandelijks in de polis inlegt. Klanten merken hier niets van. Het is een tikkende tijdbom."

 

 

Verder lezen?
Elke maand 15 premium artikelen gratis
Ik heb al een account / ik ben abonnee
Verder lezen?
U heeft deze maand 15 Premium artikelen gratis gelezen.
Tijd voor een abonnement!
16.4 °C
ONO3
Beurs AEX
AEX 520.62
+ / - +0.22%
Populair
Actueel
Tips van redactie

Meest gelezen op DFT

poll image

Stelling DFT Geld

Ouderen kunnen er niets aan doen dat ze niet aan het werk komen


Verstuur