Door
Voorzitter PZO en SER-lid
Esther Raats-Coster is voorzitter van Platform Zelfstandige Ondernemers en SER-lid namens alle zzp'ers.
 
 
Exclusieve artikelen van de Telegraaf redactie
wo 19 dec 2012, 14:53

Spectaculaire doorbraak? Het provisieverbod op AOV!

Vanaf 2013 gaat er een provisieverbod gelden voor complexe financiële producten. Dit betekent dat aanbieders van complexe financiële producten, waaronder AOV verzekeringen, geen provisie meer op de verkoop mogen berekenen. Wat betekent dit voor u? Waar moet u vanaf 2013 voor betalen en hoe staat het met uw lopende overeenkomst? PZO helpt u graag op weg.

Om te beginnen leg ik kort uit waarom deze wetgeving is ontstaan. De financiële sector heeft onvoldoende gebruik weten te maken van het zelfregulerende vermogen. Dit heeft geleid tot schrikbarende productverkopen, zoals de veel besproken woekerpolissen. Dichterbij huis heeft u als zelfstandige ondernemer te maken met provisie op uw arbeidsongeschiktheidsverzekering. Het is al veel door PZO benoemd, arbeidsongeschiktheidspolissen zijn voor een zzp’er erg belangrijk, doch vaak onevenredig duur. Dit is mede veroorzaakt door de hoge provisieopslag. Inmiddels heeft politiek Den Haag ook ingezien dat deze producten niet transparant genoeg zijn en dat er iets moet veranderen.

Wat is er aan de hand? Na zorgvuldige afweging besluit u een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Stel u bent kostwinner en wilt uw inkomen verzekeren, mocht u onverhoopt arbeidsongeschikt worden. Een goed besluit. Wist u dat er gemiddeld tenminste 17,5% van het bedrag dat u JAARLIJKS aan premie betaalt in de zakken van uw tussenpersoon verdwijnt?

Ik heb er zelf mee te maken en zal u daarom mijn eigen voorbeeld geven; ik heb voor een vrij dure oplossing gekozen waarbij ik jaarlijks 4000 euro aan premie betaal. 17,5% van 4000 euro geeft 700 euro jaarlijkse provisie voor mijn tussenpersoon. Indien de tussenpersoon na het afsluiten van de verzekering geen advieswerkzaamheden meer verricht, is dat dus dik betaald.

Met de nieuwe regeling die al per 1 januari 2013 ingaat, is de aanpak anders. U heeft een analyse gemaakt als zelfstandige ondernemer en besloten dat u een arbeidsongeschiktheidsverzekering wilt afsluiten. U gaat naar een betrouwbare tussenpersoon en vraagt hem of haar een voorstel te doen op basis van uw wensen en persoonlijke situatie. U krijgt een factuur voor advies. Let wel het adviesbedrag is voor u onderhandelbaar! U krijgt maatwerk geleverd. U krijgt een voorstel zonder provisie, een premie die transparant is zonder verborgen kosten. So far so good.

Pas op, er kleven ook flinke nadelen aan het nieuwe provisieverbod. Allereerst zijn de in rekening te brengen advieskosten vanaf 2013 niet langer fiscaal aftrekbaar.
Onderzoek van PZO leert tevens dat de advieskosten variëren van 400 tot 1500 euro, afhankelijk van de aanbieder. Deze advieskosten dient u in eens af te rekenen. Het kan dus oplopen tot een fors bedrag, afhankelijk van de aanbieder en uw persoonlijke situatie. De AFM vreest dat door deze hoge kosten men sneller geneigd zal zijn zonder advies een simpele en mindere goede verzekering af te sluiten via internet.

Daarnaast zal er een grijs gebied ontstaan waar het lopende overeenkomsten betreft. Stel u heeft afgelopen jaar een arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten voor de duur van drie jaar. Op deze doorlopende overeenkomsten, die voor 1 januari 2013 zijn gesloten, wordt een uitzondering gemaakt. Het provisieverbod geldt hier niet! De vraag die dan rijst, bij wie verdwijnt de provisie in zijn broekzak? U kunt het antwoord waarschijnlijk zelf wel invullen. Onrechtvaardig vindt u niet?!

Het advies van PZO is om contact op te nemen met een onafhankelijke adviseur. Bij voorkeur een deskundige die toegang heeft tot collectieve mantelovereenkomsten. Een adviseur die u goed kan informeren over de veranderingen die het provisieverbod met zich mee gaat brengen voor uw situatie. Dit kan u namelijk vele euro’s premie per jaar schelen.

Overigens geldt dit provisieverbod ook op andere complexe producten, ondermeer op hypotheken, bankspaarproducten, overlijdensrisicoverzekeringen en uitvaartverzekeringen. Een jaarlijkse analyse van al uw verzekeringen is daarom essentieel en kan u juist nu veel geld besparen! Geen leuke klus maar wel een belangrijke om jaarlijks uit te voeren. Misschien iets voor de vaak rustige kerstperiode? U bespaart geld, heeft een betere dekking en kunt het vrijgekomen bedrag inzetten voor bijvoorbeeld acquisitie.


8.9 °C
WZW5
 
files 111
83 km.
Beurs AEX
AEX 418.37
+ / - +0.46%
DFT

Tijdens de feestdagen baal ik een beetje dat ik zzp'er ben


Verstuur