Financieel/Geld

’Eigenaar met lineaire hypotheek let op centen’

Door Redactie DFT

De annuïteitenhypotheek is de meest gekozen hypotheekvorm. Mensen die wel voor lineair kiezen, hebben vaker een hoog inkomen, denken meer aan de toekomst en trouwen vaker op huwelijkse voorwaarden.

Dat meldt Hypotheekshop die de verschillen bekeek tussen woningeigenaren met een lineaire en een annuïteitenhypotheek. Bij beide vormen los je binnen 30 jaar af. Sinds 2013 moet je als koper voor een van deze twee hypotheekvormen kiezen om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek. Kies je voor aflossingsvrij dan gaat dit belastingvoordeel aan je neus voorbij.

Wat is het verschil tussen annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek?

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je iedere maand hetzelfde bedrag waarin een deel aflossing en een deel rente zit. In het begin van de looptijd los je weinig af, waardoor het rentedeel in het begin groter is. Daarmee profiteer je ook meer van de renteaftrek. Naarmate de looptijd vordert, wordt het rentedeel kleiner en het aflossingsdeel groter, waardoor je steeds minder van de renteaftrek profiteert. Omdat je steeds minder rente kan aftrekken, stijgen je maandlasten naarmate de looptijd vordert.

Bij een lineaire hypotheek betaal je niet iedere maand hetzelfde bedrag. Het aflossingsdeel is de hele looptijd even groot. Daarnaast betaal je rente over de lening, die het hoogst is in het begin van de looptijd. Hierdoor zijn ook de lasten hoog, hoger dan bij een annuïteitenhypotheek. Maar elke maand word je schuld kleiner, waardoor ook je maandlasten elke maand een beetje omlaag gaan. Bij een lineaire hypotheek word de schuld sneller afgelost dan bij een annuïteitenhypotheek.

Welke hypotheek is voordeliger?

Dat hangt af van wat je onder voordelig verstaat. Kun je bij aankoop van de woning geen hoge maandlasten opbrengen, dan is een annuïteitenhypotheek verstandig. Je moet je dan wel realiseren dat de maandlasten steeds hoger worden omdat je steeds minder profiteert van de hypotheekrenteaftrek.

Over de hele looptijd is de lineaire hypotheek goedkoper, wordt vaak gedacht. Dit klopt zolang de inflatie gemiddeld onder de 3% ligt. Is de inflatie hoger dan wordt de annuïteitenhypotheek goedkoper.

Uit de vergelijking van hypotheekshop blijkt dat de groep woningeigenaren met een lineaire hypotheek vaker eind twintigers zijn. Zo lossen zij in het begin veel af en hebben ze lagere maandlasten als er kinderen komen. Ook mensen ouder dan 45 zitten relatief veel in de ’lineaire groep”, zij houden al rekening met een (lager) pensioeninkomen in de toekomst. Dertigers hebben minder vaak voor lineair gekozen, waarschijnlijk omdat zij al met hoge lasten zitten en daarom de hoge lasten in het begin van de lineaire hypotheek niet kunnen opbrengen. Mogelijk mikken zij erop dat zij meer gaan verdienen in de toekomst, waardoor de een annuïteitenhypotheek met steeds hoger wordende maandlasten beter bij hen past.

Financieel bewust

Hypotheekshop denkt dat de consument die voor lineair kiest meer ’financieel bewust’ is. Dit type consument is vaker getrouwd op huwelijkse voorwaarden, heeft een hoger inkomen en kiest vaker voor een geldverstrekker die looptijdrente biedt. Hierbij wordt de rente automatisch aangepast als de verhouding schuld/woningwaarde verandert. Omdat bij een lineaire hypotheek sneller wordt afgelost, is er minder kans op een restschuld, bovendien dalen de maandlasten waardoor de consument sneller in aanmerking komt voor een lening.

Lees meer over