Financieel/Geld

Het ís mogelijk!

Tophuisén lagelasten

Door Patricia Boon

Amsterdam - Hypotheek en studieschuld, oversluiten voor lagere rente, lenen van ouders....Het onderwerp hypotheek leeft volop, zo bleek tijdens het gratis seminar ’ Lage lasten en toch een droomhuis’ dat De Financiële Telegraaf en RTL Z donderdagavond uitzonden. Honderden vragen kwamen binnen. Hier passeren de meest gestelde vragen en de antwoorden daarop nog eens de revue.

Rentemiddeling en oversluiten: wat zijn de verschillen en wat is het meest voordelig?

Wie zijn hypotheek oversluit, stapt in één keer over naar een lager tarief. Bij rentemiddeling wordt het gemiddelde genomen van de oude en de nieuwe rente. Maar welke van de twee ook wordt gekozen, de geldverstrekker wil worden gecompenseerd: omdat je eerder aflost, mist hij rente-inkomsten. Om die gemiste inkomsten te compenseren, betaal je boeterente.

De manier waarop die boete in rekening wordt gebracht, verschilt echter. Bij rentemiddeling wordt het boetegeld verspreid over de nieuw te kiezen rentevaste periode.

Afhankelijk van de bank komt daar nog een opslag of een boetebepaling bij de verkoop van de woning bij. Omdat de nieuwe rentevaste periode vaak langer is dan de nog resterende rentevaste periode en er nog een opslag bijkomt, is het de vraag of de rentemiddeling wordt terugverdiend.

Oversluiten kan voor mensen die een hoge hypotheekrente hebben soelaas bieden, maar de praktijk leert dat de lagere maandlasten wegens de hoge boeterente en andere kosten meestal niet opwegen tegen de lagere maandlasten. Huiseigenaren die maximaal nog zes maanden tot twaalf maanden te gaan hebben, kunnen beter wachten op het aflopen van de rentevaste termijn om dan een nieuwe vaste rente te kiezen.

Mijn ouders willen geld schenken/lenen. Moet ik daar wel gebruik van maken?

Zijn er ouders, andere familieleden of vrienden die kunnen bijspringen? Dit kan voor beide partijen interessant zijn. Ouders, maar ook derden, mogen tot €100.000,- belastingvrij schenken. Hiervoor moet de ontvanger tussen de 18 en 40 jaar oud zijn en het geld besteden aan het kopen, opknappen of aflossen van een huis.

Als ouders, familieleden of vrienden niet willen schenken maar je geld willen lenen, kan dit ook flink helpen bij de aankoop van een huis. Wie op deze manier geld leent, dient wel een marktconforme rente te betalen. Een te lage rente kan door de fiscus worden gezien als uitgespaarde rente en daardoor kan het geleende bedrag alsnog worden beschouwd als een schenking aan je kind.

De rente die je dus ook aan je ouders betaalt, is van de belasting aftrekbaar als je kunt aantonen dat het geld is gebruikt voor de aankoop, onderhoud of verbouwing van het eigen huis. Daarbij moet je kunnen aantonen dat je het geleende bedrag daadwerkelijk aflost.

Is een combinatie tussen een variabele rente en een vaste rente mogelijk?

Zeker. Het grote voordeel van vaste rente is dat je voor een langere periode de rente vast zet. Dit betekent zekerheid want je weet voor de hele periode je maandlasten. Nadeel is dat de rente hoger ligt.

De variabele hypotheekrente volgt de marktrente. Stijgt de marktrente, dan betaal je meer rente. Maar daalt de marktrente, dan betaal je minder hypotheekrente. De variabele rente ligt op dit moment erg laag.

De meeste geldverstrekkers bieden een combinatie aan van deze twee: de zogenoemde rentemix. Het voordeel van deze mix is dat je het renterisico spreidt. Populair op dit moment is een mix van een variabele rente en een tien jaar rentevaste periode. Op deze manier is het gemiddeld te betalen rentetarief laag (dankzij het variabele deel), maar blijft het renterisico binnen de perken (dankzij het tien jaar rentevaste deel).

Is het mogelijk om met een tijdelijk contract een hypotheek te krijgen?

Voor flexwerkers zijn diverse manieren om een hypotheek te krijgen, zoals met de Perspectiefverklaring van uitzendbureau Randstad, Obvion Hypotheken en Vereniging Eigen Huis. Uitzendkrachten die zijn gelieerd aan Randstad, Tempo Team en Yacht en een Perspectiefverklaring krijgen, kunnen aanspraak maken op een hypotheek met de Nationale Hypotheek Garantie.

De Arbeidsmarktscan die Start People in samenwerking met Intelligence Group, De Hypotheekshop en Huis & Hypotheek, op de markt brengt, doet hetzelfde, maar is voor een grotere groep consumenten bereikbaar: voor flexwerkers en iedereen die op tijdelijke basis werkzaam is, ongeacht het bedrijf.

Verder kunnen zelfstandigen die pas één jaar actief zijn sinds december 2016 terecht bij SNS, Delta Lloyd, BLG Wonen, Aegon Hypotheken, RegioBank, Woonfonds Achmea, NIBC Direct en Triodos Bank voor een NHG-hypotheek.

Moet ik, als ik een hypotheek aanvraag, aangeven dat ik een studieschuld heb?

Hypotheekverstrekkers houden altijd rekening met je maandelijkse betalingsverplichtingen.

Heb je een studieschuld, andere schulden of moet je bijvoorbeeld alimentatie betalen, dan heeft dit gevolgen voor het bedrag dat je maximaal kunt lenen.

Je kunt dus minder lenen om een woning te kopen als je een studieschuld of nog andere schulden hebt openstaan.

Het webinar Lage lasten en toch een droomhuis is nog terug te zien via DFT.nl.