Financieel/Geld

Definitief aanbod voor 15 november

AFM: Pas op voor nieuwe leennormen hypotheek

Door Redactie DFT

Consumenten die een huis willen kopen, moeten rekening houden met de strengere leennormen die per 1 januari 2018 ingaan. Daarvoor waarschuwt de Autoriteit Financiële markten (AFM). Ook dienen potentiële huizenkopers het toetsmoment van de hypotheek in de gaten te houden.

Vanaf 1 januari mag de hypotheek niet hoger zijn dan de waarde van het koophuis. De maximale hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning wordt 100%. Overige kosten, zoals advies-, notaris of taxatiekosten, zijn niet meer mee te financieren uit de hypotheek. Nu bedraagt de leennorm nog 101%.

Inkomen

Verder veranderen de inkomensnormen. Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) adviseert de overheid hoeveel inkomen er maximaal aan hypotheeklasten kan worden besteed. Dit omdat de maandelijkse hypotheeklasten moeten passen binnen het totale inkomen. In de wet staat welk percentage van het inkomen besteed mag worden aan hypotheeklasten. Hoe hoger het vaste bruto inkomen, des te meer er kan worden geleend.

Deze strengere leennormen gelden voor iedereen die vanaf volgend jaar een bindend hypotheekaanbod krijgt. Dus ook voor diegenen die in 2017 een hypotheekaanvraag doen en pas in 2018 een definitief aanbod ontvangen.

Bindend aanbod

Met dat definitieve hypotheekaanbod is het eveneens oppassen geblazen: dat moet nog in 2017 zijn getoetst wil een huizenkoper onder de strengere leennormen van 2018 uitkomen.

Harrie-Jan van Nunen van de Financiële Makelaar raadt daarom aan om het definitieve hypotheekaanbod van de bank of geldverstrekker uiterlijk 15 november op de mat te hebben liggen: dan is er nog voldoende tijd om te toetsen of het financieel allemaal haalbaar is. „De gemiddelde doorlooptijd voor het nagaan of de koper het huis kan kopen. Dat toetsen duurt gemiddeld tussen de vier en zes weken. Aangezien er in de laatste twee weken van het jaar veel vrije dagen vallen en er dan dus niet veel gebeurt, is het verstandig om als uiterste datum 15 november aan te houden.”

Ook hypotheekverstrekkers moeten opletten: Hypotheekadviseurs en- verstrekkers hebben goed zicht op de doorlooptijden van een hypotheekaanvraag en zij kunnen dus inschatten of het bindend aanbod nog in 2017 wordt uitgebracht. Als dit niet het geval is, dan is het belangrijk dat huizenkopers tijdig worden geïnformeerd over de wijzigingen in de leennormen zodat ze daar rekening mee kunnen houden. Huizenkopers kunnen de doorlooptijd verkorten door vooraf alle noodzakelijke documenten aan te leveren”, aldus de financiële waakhond AFM.

Overgangstermijn

Omdat er vorig jaar sprake was van nieuwe regels over het bindend aanbod gold er een overgangstermijn. Het is belangrijk dat hypotheekverstrekkers een aanvraag efficiënt beoordelen zodat een huizenkoper niet te lang in onzekerheid hoeft te blijven of hij de hypotheek kan krijgen.

In het hypotheekadvies kan overigens al rekening worden gehouden met de nieuwe leennormen als verwacht wordt dat er volgend jaar geen bindend aanbod is, aldus de AFM. Daarom is er dit jaar geen overgangstermijn. Als het in een individuele situatie verantwoord is, kan door hypotheekverstrekkers onderbouwd worden afgeweken van de geldende leennormen– de zogenoemde explain mogelijkheid.

Door Redactie DFT