Nieuws/Financieel

Menghypotheek goed voor financieel plan

Jarenlang werd de hypotheek gezien als hoeksteen binnen iedere financiële planning. Met de gewijzigde hypotheekregels kan alleen nog maar gekozen worden uit de lineaire hypotheek of de annuïteitenhypotheek. Kenmerkt de annuïteitenhypotheek zich door de laagste aanvangslasten, de lineaire hypotheek heeft de laagste eindlasten. Kenmerkend voor beide hypotheekvormen is dat de maandlasten gedurende de looptijd wijzigen, waardoor de hypotheek moeilijk lijkt te passen in een financieel plan.

In mijn vorige column: De Menghypotheek, nieuwe hypotheekvorm heb ik u laten zien dat met de Menghypotheek gelijkblijvende netto maandlasten kunnen worden gecreëerd. Met deze hypotheekvorm heeft u naast de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek niet alleen de beschikking over een derde hypotheekvorm, in deze bijdrage laat ik u zien hoe de hypotheek ook weer kan dienen als hoeksteen binnen een financieel plan.

 

Voorbeeld

In mijn praktijk kwam ik twee jonge mensen tegen die hun eerste eigen woning wilden kopen. Tijdens het gesprek kwam al snel naar voren dat ze een toekomstige kinderwens hadden, waarbij ook werd aangegeven dat ze op dat moment allebei een dag minder wilden gaan werken. Ze waren bereid om nu maandelijks meer te betalen, wanneer dat zou leiden tot betaalbare hypotheeklasten over (in dit geval) 10 jaar.

 

Er zou gekozen kunnen worden voor een lineaire hypotheek met hoge netto aanvangslasten die vervolgens iedere maand lager zouden gaan worden, maar in deze situatie is gekozen voor de Menghypotheek. Deze hypotheek werd een combinatie van een 10-jarige annuïteitenhypotheek van 16.000 euro, een 30-jarige annuïteitenhypotheek van 102.080 euro met daarbij een 10-jarige lineaire hypotheek van 8.000 euro en een 30-jarige lineaire hypotheek van 73.920 euro. Bij een rente van 5 procent en een belastingvoordeel ontstaat dan het volgende overzicht.

 

Tijd (in jaren)

Netto last Menghypotheek

1

€978

5

€968

10

€964

11

€726

15

€721

20

€722

25

€730

30

€750

 

U ziet dat door deze mix gedurende de eerste 10 jaar een (vrij) constante netto maandlast wordt verkregen, waarna de maandlast daalt tot wederom (nagenoeg) gelijkblijvende, maar bovenal betaalbare (!), netto lasten gedurende de rest van de looptijd.

Ging het in dit voorbeeld om twee mensen die minder wilden gaan werken, deze vorm van mengen past ook goed wanneer u weet dat u op termijn te maken krijgt met een inkomensdaling, bijvoorbeeld omdat u over 10 of 12 jaar met pensioen gaat.

 

Met de Menghypotheek creëert u een betaalbare hypotheek nu, maar vooral ook later!