Nieuws/Nieuws

Zo kunnen de hypotheeklasten omlaag

Door Lorraine Marlisa

De hypotheeklasten kunnen tussentijds lager, een bericht bijna te mooi om waar te zijn. Kun je echt profiteren van een lagere rentestand en kortingen op de rente die banken bieden? Wij namen wat voorbeelden uit het artikel onder de loep.

Korting op de hypotheekrente als je een betaalrekening neemt.

SNS, die het bericht de wereld in slingerde naar aanleiding van onderzoek, biedt zelf 0,25% korting op de hypotheekrente als klanten ook een betaalrekening bij de bank openen. Deze moet dan wel gebruikt worden voor de hoofdinkomsten, vaste lasten en dagelijkse uitgaven. Volgens Ruud Borgdorff, van het gelijknamige assurantiekantoor in Rotterdam bieden meer banken deze optie. “Maar de korting van SNS is wel hoger. Meestal bedraagt deze 0,2%”

Lagere rentelasten door oversluiten naar een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

De NHG biedt zowel woningeigenaren als banken de zekerheid dat er geen restschuld overblijft. Banken belonen dit met een lagere hypotheekrente. Echter, kun je tussentijds alleen overstappen naar een NHG-hypotheek als je een deel van de hypotheek gebruikt om de kwaliteit van de woning te verbeteren. Met andere woorden: je moet eerst een investering doen voordat je in aanmerking komt voor de lagere rentelasten die de bank rekent vanwege de NHG. Om in aanmerking te komen voor NHG, mag de hypotheeksom niet meer dan €245.000 bedragen, inclusief bijkomende kosten.

Profiteren van de lage rentestand

Zou het lonen om je huidige contract open te breken om een hypotheek opnieuw af te sluiten tegen de historisch lage rente van vandaag? Terecht zijn mensen op de hoogte van de boete die banken rekenen bij het openbreken van een contract. Een adviseur zou moeten uitrekenen of dit echt voordelig is. “En dat is meestal niet zo”, weet Borgdorff die inmiddels al wat rekensommen voor klanten heeft gemaakt naar aanleiding van het bericht. De vergoedingsrente, ofwel boeterente die de bank rekent voor het openbreken van het contract, bedraagt vaak meer dan klanten denken. Wat de bank misloopt omdat een klant overstapt, is een belangrijke factor voor het bepalen van een boeterente.

Borgdorff: “Om te berekenen wat de bank misloopt, gaat een gewoon mens uit van het verschil tussen het percentage waarvoor de rente is vastgezet, bijvoorbeeld tien jaar 5%, en het percentage waarvoor hij of zij de hypotheek op dit moment wil oversluiten, bijvoorbeeld 2,6%. Maar veel banken berekenen de renteboete met een vergelijkingspercentage. Dat is het percentage dat geldt als nu over de rest van de looptijd een hypotheek wordt afgesloten, en die ligt lager, bijvoorbeeld 5 jaar tegen 2%. In plaats van de 2,4% per jaar die de klant had berekend, loopt de bank dus 3% per jaar mis over de rest van de looptijd. Daarom valt de boete vaak hoger uit dan klanten in gedachten hadden.”

Aflossen om tot overwaarde te komen

Als je huis meer waard is dan de hypotheek, loopt de bank minder risico en kan de rente misschien naar een lagere tariefklasse. Borgdorff: “Dit kan interessant zijn. Stel dat je een hypotheek hebt van €240.000 en de woning is hetzelfde waard, dan kun je ervoor kiezen om 10% af te lossen, meestal mag je jaarlijks tussen de 10 en 20% boetevrij aflossen. Met het bedrag dat je aflost, is je schuld opeens nog maar 90% procent van de woningwaarde waarmee je het risico voor de bank verlaagt. Daarmee kun je inderdaad in een lagere tariefklasse terechtkomen. Wie meer moet aflossen om tot een overwaarde te komen, kan in deze tijd van het jaar de truc toepassen om in december 10% procent af te lossen, en in januari 2016 weer 10%.”

Lees meer over