Heb ik een woekerpensioen?

Heeft uw baas de juiste adviseur gehad? vooral in het MKB zijn veel woekerpensioenen verkocht.

Er zijn verschillende soorten pensioen bij de baas.

Vereniging van Bedrijfstak Pensioenfondsen (VB)

Iedereen die via zijn werkgever verplicht aangesloten is bij een bedrijfstak pensioen fonds, zoals ABP, PGGM, Dagbladjournalisten, PMT metaal en techniek, Horeca en Catering, BPF-bouw, Detailhandel, Reisbranche, Grafische bedrijven, etc. ( zie voor het complete overzicht: Vereniging van Bedrijfstakpensioenfondsen > leden > ledenlijst), krijgt een gegarandeerde pensioen toezegging in euro’s op zijn pensioen ingangsdatum. Voor de hoogte van het pensioen zal er altijd een verband zijn tussen het aantal dienstjaren en het inkomen. De hoogte van de premie wordt jaarlijks vastgesteld en is in percentage van het inkomen voor alle deelnemers gelijk.

Bij overlijden van de deelnemers voor of ná de pensioendatum ontvangen de nabestaanden ook een gegarandeerd bedrag in euro’s. Bij blijvende arbeidsongeschiktheid is de deelnemer vrijgesteld van premiebetaling en gaat de opbouw van het pensioen gewoon door.

Al deze deelnemers hebben géén woekerpensioen en kunnen verder alle discussies daarover aan zich voorbij laten gaan.

Stichting Ondernemingspensioenfondsen (OPF)

Iedereen die via zijn werkgever verplicht is aangesloten bij een ondernemingspensioenfonds, zoals KLM, Shell, Unilever, DSM, Akzo, etc. (zie voor het complete overzicht: Stichting Ondernemingspensioen Fondsen OPF) en een gegarandeerde pensioentoezegging in euro’s krijgt op zijn pensioen ingangsdatum op basis van een verband tussen het aantal dienstjaren en het inkomen, óók voor hun nabestaanden, hoeft ook niet bang te zijn voor een woekerpensioen.

Let op! Vraag je eigen ondernemingspensioenfonds of onderdelen van de regeling misschien al onder een Beschikbare Premie Regeling, al of niet met garantie, zijn of worden gebracht. Het systeem wint snel aan populariteit.

Collectief Pensioen op basis van een Beschikbare Premie: woekerpensioen alarm!

Iedere werknemer die niet bij een van de hiervoor beschreven pensioenfondsen is aangesloten, maar wél via zijn werkgever deelnemer is aan een meestal verplichte en collectieve verzekerde pensioenregeling op basis van Beschikbare Premies waaraan de werkgever bijdraagt, maar die werknemer géén gegarandeerde toezegging op de pensioendatum in euro’s doet, heeft mogelijk wat nu genoemd wordt een woekerpensioen.

Een pensioen op basis van Beschikbare Premie valt het best te omschrijven als een ouderdomspensioen dat van te voren niet altijd in euro’s gegarandeerd vaststaat en dan afhankelijk is van het rendement op de betaalde premies en de marktrente op de pensioendatum. Als de pensioenbeheerder veel kosten in rekening brengt en de aandelenfondsen waarin de premies belegd worden ineen storten, verdampt het opgebouwde kapitaal en moet de achterstand worden ingelopen door hogere rendementen op de toekomstige premies. Als de hoogte van de overlijdensrisicopremie voor de nabestaandenverzekering ook nog afhankelijk is van de aanwezige waarde in de pensioenpot, is bij koersdalingen steeds minder premie beschikbaar voor pensioenopbouw. Al deze verschijnselen opgeteld hebben eerder geleid tot de woekerpolis.

Uitzonderingen vormen die werkgevers, die bij hun bijdrage aan een pensioen van hun werknemers op basis van een Beschikbare Premieregeling nauwkeurig de zogenaamde fiscale pensioenpremiestaffels van de Belastingdienst volgen en die ook de premies investeren in garantieproducten van de verzekeraar waar de pensioenregeling meestal is ondergebracht. In die gevallen is er tenminste nog sprake van een gegarandeerd kapitaal in euro’s op de pensioen- datum. Alleen de stand van de marktrente op de pensioendatum is dan nog de onzekere factor.

Wat kun je nog aan een woekerpensioen doen?

1. Vraag je werkgever mee te werken aan de opzet van pensioenregelingen die gelijkwaardig zijn aan de grote bedrijfstak pensioenfondsen (VB) of de ondernemingspensioenfondsen (OPF).

2. Verzeker, als je gezondheids situatie dat toelaat, je overlijdensrisico voor je nabestaanden zélf bij een gerenommeerde verzekeraar en besteed je pensioenpremie uitsluitend aan de opbouw van pensioen en premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid. Laat je over de juiste dekking goed adviseren door je eigen tussenpersoon!

3. Maak een risicoprofiel van jezelf (gratis doen op www.money1.nl > risicoprofielcheck) en bespreek op basis van die uitkomst met je werkgever dat daar in de toekomst rekening mee gehouden moet worden bij de verdeling van de premie over de verschillende beleggingfondsen van de pensioenverzekeraar.

 Mail

 Print