Uw lijfrente vervalt…

foto: anp

Er valt dit jaar 10 miljard euro aan lijfrente kapitaal vrij. Daar is vroeger een belasting-aftrekbare premie of een koopsom voor betaald. Dat komt niet iedereen altijd gelegen. Als je nog geen 65 bent bijvoorbeeld.

Sprookje

Eerst een sprookje de wereld uit. Met het uitkeren van kapitaal uit een lijfrentepolis hoef je niet perse te wachten tot de einddatum. Die uitkering kun je op elk gewenst moment (als overbrugging tot je pensioen) laten ingaan.

Keuzen

U heeft gelukkig een aantal keuzemogelijkheden. De looptijd premievrij verlengen bij je eigen verzekeraar is daar één van. Verzoek daarbij de verzekeraar om de looptijd van de bestaande polis te verlengen, en u niet onder te brengen in een nieuwe polis, want die truc kost meestal opnieuw afsluit- provisie.

Soms lukt verlengen in dezelfde polis niet. Bijvoorbeeld als die polisvorm niet meer bestaat. Maar vaak werkt de verzekeraar er graag aan mee om het kapitaal nog even in huis te houden. De verzekeraar moet u altijd eerst offreren, zodat u goed kunt vergelijken met andere aanbieders.

Verhuizen

De tweede mogelijkheid is namelijk het vrijvallend kapitaal over te hevelen naar een nieuwe verzekeraar, die méér eindkapitaal of garanties biedt. Uw huidige verzekeraar moet daaraan meewerken.

Maar let op. Een verhuizing kost u gemiddeld 7% van het opgebouwde kapitaal. Dat betaalt u namelijk aan startkosten voor de nieuwe verzekeraar en afsluitprovisie van uw adviseur. De eindopbrengst moet dan wel een stuk aantrekkelijker zijn dan die bij de huidige verzekeraar.

Nu de vruchten plukken

Wie het scheepje met geld nu al binnen wil laten varen, kan de markt op voor de beste uitkering. Een direct ingaande lijfrente is de meest gebruikte vorm. Afhankelijk van het fiscale regime (oud regime of nieuw regime) ontvangt je dan voor het kapitaal een periodieke uitkering, die tijdelijk of levenslang kan zijn; de adviseur kent alle mogelijkheden (sterftetabellen).

Lijfrentepolissen die onder het Oude Regime vallen zijn het meest flexibel. Die kun je ineens afkopen of via periodieke uitkeringen aan bijvoorbeeld je (studerende) kinderen schenken. Als die in een lage belastingschaal vallen, levert dat een extra voordeel op.

De scherpste niet altijd de beste

De aanbieders concurreren elkaar momenteel de tent uit en de vergelijkingssites zijn niet altijd objectief. Het is verstandig niet alleen op de hoogste uitkering te letten. Je wilt graag zeker weten, dat de verzekeraar met de scherpste prijs ook in staat is om je lijfrente levenslang aan je uit te keren. Laat de bekendheid en de soliditeit van de verzekeraar dan ook een belangrijke rol spelen.

Uw kapitaal valt bij verzekeraars namelijk niet onder de garantieregeling van €100.000 per persoon en de concurrenten zijn niet altijd bereid om een financieel dienstverlener in moeilijkheden de reddende hand toe te steken. Daar is de DSB bank inmiddels ook achter.

De partner en de nabestaanden

Je partner kan als medeverzekerde in een direct ingaande lijfrente polis worden opgenomen. Bij het overlijden van één van de partners vervalt het kapitaal dan niet aan de verzekeraar, maar wordt de rest aan de achterblijvende partner uitbetaald.

Wil je helemaal zeker zijn dat je zuurgespaarde centen in de familie blijven, dan kunnen eventuele kinderen een z.g. contraverzekering op de twee levens van de ouders afsluiten. Voor vaak een relatief lage éénmalige premie koopsom kun je dan voorkomen, dat het nog niet uitgekeerde gedeelte niet alsnog aan de verzekeraar toevalt, maar aan de kinderen als de partners gelijktijdig of na elkaar overlijden.

De Fiscus

De fiscus kijkt handenwrijvend uit naar het deel van zo’n 35% van de 10 miljard euro, dat haar de komende tijd met regelmaat uit vrijvallende lijfrentepolissen toevalt; de babyboomers zijn haar knuffel-groep. De leeftijd van 65 jaar, belastingmiddeling en periodieke schenking aan kinderen van (Oud Regime) uitkeringen zijn dan nog wat instrumenten, om er zelf toch het meest plezier aan over te houden.

 Mail

 Print