Als de hypotheek te zwaar weegt

FOTO: GETT Y IMAGES

Een executieveiling is de nachtmerrie van veel huizenbezitters. Inmiddels zijn er jaarlijks ongeveer 2000 van deze gedwongen huisverkopen. Soms is er geen alternatief, maar vaak kan een bank nog een heel arsenaal aan instrumenten uit de la trekken om dat doemscenario te voorkomen. „Van gesprekken waarin we de alternatieven duidelijk op een rij zetten tot verlenging van bijvoorbeeld een overbruggingskrediet. Sommige klanten hebben we voor de poorten van een veiling kunnen wegslepen”, stelt Martin Rep van Florius, onderdeel van ABN Amro Hypotheken Groep.

De ellende begint vaak met een simpele betalingsachterstand. „Mis enkele rentebetalingen en je loopt al snel 2000 tot 3000 euro achter. Dat levert voor veel mensen direct een ernstig probleem op”, vertelt Rep. Ook leidt zo’n achterstand uiteindelijk tot een BKR-registratie, waardoor je in de toekomst veel moeilijker leningen kunt afsluiten. Voorkomen is dan ook het devies.

Tip

„Een belangrijke tip is dat je in zo’n geval direct contact opneemt met de bank, niet wacht tot de achterstand een feit is en een incassoprocedure wordt gestart. Dat maakt het namelijk lastiger voor ons om bij te sturen”, vult collega Lex van Kerkwijk aan.

Van Kerkwijk en Rep werken bij Florius in het Hypotheek Care Team, dat in 2009 is opgericht. Om hypotheekklanten die door de financiële crisis in de problemen komen, uit de brand te helpen. Elke maand komen er bij dat team zo’n 250 meldingen binnen van klanten die het niet meer bolwerken of die vrezen dat ze binnenkort de rente niet meer kunnen betalen. Florius en ABN Amro hebben samen een marktaandeel van ruim 15 procent.

Vaak hoeft de bank niet daadwerkelijk in te grijpen. De oplossing bestaat in de helft van de gevallen uit een gesprek, waarin naar de inkomsten en uitgaven van het huis

Betalingsproblemen

Bert ten Dorp heeft dubbele woonlasten, zijn oude woning staat ruim drie jaar in de verkoop tegen een relatief lage prijs. Zijn recht op renteaftrek komt einde dit jaar te vervallen. De bruto hypotheeklast wordt dan een netto last. Betalingsproblemen dreigen.

Oplossing: Bert krijgt van zijn bank toestemming de woning voor maximaal twee jaar te verhuren. Wel moet de gemeente toestemming geven en moet de woning in de verhouden wordt gekeken, vertelt Van Kerkwijk. „Vooral naar de uitgaven. Zo kan iemand die twee auto’s voor de deur heeft, er toch één weg moeten doen. Of zijn er dure hobby’s? Vakanties? Het is opmerkelijk hoe weinig mensen eerst kritisch naar hun uitgaven kijken om het plaatje toch sluitend te krijgen. We helpen ze daarbij.”

Dubbele hypotheeklast

Het meest voorkomende probleem is een dubbele hypotheeklast. Mensen hebben een nieuwe woning gekocht, maar raken de oude maar niet kwijt. Besparen op de uitgaven biedt dan vaak geen remedie. Deze klanten kan de bank in eerste instantie een overbruggingskrediet bieden van twee jaar, eventueel te verlengen naar drie jaar.

Ook kan de bank onder voorwaarden toestaan dat de oude woning wordt verhuurd. Rep: „Op basis van de leegstandswet kan dat. De huurder moet dan vertrekken als het huis wordt verkocht. Ook moet hij meewerken aan de verkoop van het huis, denk aan bezichtigingen.” Het verkoopproces kan door blijven gaan, maar de hypotheekklant krijgt wel huurinkomsten waarmee hij de dubbele hypotheeklasten nog even uit kan zingen.

Andere instrumenten die het team ter beschikking staan, zijn: het omzetten van de huidige hypotheek naar een ander type lening of aflossingswijze en het verhogen van de hypotheek tot 130 procent van de executiewaarde.

Markt is veranderd

Uiteindelijk zal de noodzaak in zicht komen om akkoord te gaan met een lagere biedprijs. Rep bevestigt dat de gewenste verkoopprijs bij veel consumenten stevig tussen de oren zit. „Ze hebben gezien dat de buren een jaar geleden hun huis voor 330.000 euro hebben verkocht, dus lager dan 315.000 euro willen ze hun huis zeker niet verkopen. Terwijl ze voor 290.000 euro uit de problemen zouden zijn. Ze moeten accepteren dat de markt is veranderd.”

Is er na verkoop van een woning nog een restschuld, dan kan aflossing onder voorwaarden plaatsvinden met een verhoging van de tweede hypotheek. Natuurlijk binnen de grenzen van de nieuwe bankennorm, aldus Rep.

Behalve dubbele hypotheken heeft de crisis ook dalende inkomens veroorzaakt. Een inkomensterugval is dan ook het tweede meest voorkomende probleem. Iemand die werkloos raakt, moet alle zeilen bijzetten om de hypotheeklasten te dragen. Spaarpotjes zijn snel op.

Van Kerkwijk: „Vaak zie je dan dat familie en vrienden bijspringen. Uiteindelijk kunnen wij zorgen voor extra tijd voor de afbetaling van de achterstand, het niet in gang zetten van een incassoprocedure en het kwijtschelden van achterstandsboetes.”

 Mail

 Print