Bij 'aflossingsvrij' wel sparen!

Wij legden uw vragen voor aan Pieter Lijesen, directeur van de Nationale Hypotheek Pas, en OverGeld-columnisten Kapé Breukelaar en Harrie Jan van Nunen. U schrijft dat een aflossingsvrije hypotheek gokken is. Wij, twee starters, zijn van plan zelf flink bij te sparen. Geldt dat voor ons dan ook? Voor mensen met onregelmatige inkomsten, ondernemers, en lage inkomens is een aflossingsvrije hypotheek vaak de enige mogelijkheid om überhaupt een huis te kunnen kopen. Als u naast uw aflossingsvrije hypotheek de discipline kunt opbrengen om zelf te sparen, en daarmee na verloop van tijd uw schuld (deels) in te lossen, is dit een heel goede oplossing. Maar aan die discipline, zo blijkt uit Nibud-onderzoeken van de laatste paar jaar, ontbreekt het nog wel eens bij met name de jonge generatie. Is een spaar- of beleggingshypotheek niet veel duurder dan een aflossingsvrije variant? Wie maandelijks gaat aflossen op z'n hypotheekschuld, heeft hogere maandlasten. Als u echt moeite heeft die lasten op te brengen, kan het verstandig zijn een kleiner deel van uw hypotheekschuld in een spaarconstructie te gieten, en een groter deel aflossingsvrij te nemen. Als u toch maandelijks geld overhoudt, zet dit dan opzij om in de toekomst een deel van de schuld te kunnen aflossen. Hoe zit het met de verborgen kosten die vaak in spaar- en beleggingshypotheken kunnen zitten? Beleggingsverzekeringen kennen in de regel nog steeds hoge kosten. Bovendien zijn de risicoverzekeringen die deel uitmaken van beleggingsverzekering en (bank)spaarhypotheken vaak relatief duur. Koppelverkoop is een hardnekkige eigenschap van de financiële branche. Het mag niet, maar meestal krijgen mensen die bij een bank een spaar- of beleggingshypotheek sluiten ook een risicoverzekering van de bank in kwestie. Overigens wordt een spaar- of beleggingshypotheek inclusief verzekering vaak verpakt als één product. Dus officieel geen koppelverkoop. Juist door die verzekeringen uit het product te halen en los af te sluiten bij een voordelige aanbieder, zijn enorme lastenverlagingen te bereiken. Bij een aflossingsvrije hypotheek is dit makkelijker. Mijn huis stijgt toch wel in waarde? De voorstanders van de aflossingsvrije hypotheekvorm wijzen er altijd op dat de huizenprijzen op de lange termijn stijgen. Over de afgelopen 25 jaar is dat helemaal juist, maar in de historie zijn er ook lange periodes dat woningen niet in waarde zijn gestegen. Bovendien zorgt volgens hen de inflatie ervoor dat uw maandelijkse rentelasten een steeds kleiner deel van uw inkomen vormen. Maar de beperkte duur van de hypotheekrenteaftrek steekt daar een stokje voor. Ik meende dat hypotheekrente onbeperkt aftrekbaar was? Huizenkopers moeten niet te lichtvaardig denken over een grotendeels aflossingsvrije hypotheek omdat dertig jaar na aankoop (voor velen in 2031, omdat deze wet sinds 2001 geldig is) de renteaftrek wegvalt. Goedkoop is toch niet altijd duurkoop? In theorie is een van de goedkoopste hypotheken een 100% aflossingsvrije hypotheek, gecombineerd met een spaarrekening waar u maandelijks een deel van uw loon inlegt, met als doel uiteindelijk uw hypotheekschuld af te lossen. "Als u de komende 22 jaar bijvoorbeeld ?275 per maand spaart tegen 4% rente, dan heeft u straks ongeveer ?115.000 achter de hand", rekent Kapé Breukelaar voor. Daar gaat dan wel wel vermogensrendementheffing van af. Voordeel: transparant en weinig extra kosten. U kunt de eventuele overlijdensrisicoverzekering afsluiten bij een goedkope derde partij. Aflossingsvrij is dus niet per se ongeschikt. Maar heb dan ook wel de discipline om zelf te sparen.
Het EK-abonnement, 6 weken € 20,-!