Mag een bank aanvullende eisen stellen op de NHG-norm?

Wat maakt een hypotheek met NHG zo interessant? Op de eerste plaats de lagere rente. Doordat de overheid garant staat voor de hypotheek krijgt u een rentevoordeel dat al snel oploopt tot zo’n 0,6 tot 0,9% ten opzichte van eenzelfde hypotheek zonder hypotheekgarantie. Anderzijds biedt NHG de consument nog de zekerheid dat u niet met een restschuld achterblijft bij de bank als de woning onverhoopt gedwongen verkocht wordt.

Kon men vroeger zonder hypotheekgarantie (veel) meer lenen, door de gewijzigde wet- en regelgeving is dit verschil nagenoeg verdwenen en door de verhoging van de grens om in aanmerking te komen voor NHG naar €350.000,- vallen de meeste aankopen inmiddels binnen de NHG-normen.

Door de hypotheekcrisis kampen banken nog steeds met geldproblemen. Er is onvoldoende geld en vermogen beschikbaar om hypotheken te verstrekken. Het voordeel van een NHG hypotheek voor een bank is dat ze geen eigen vermogen hoeven aan te houden, omdat de overheid garant staat.

Een bijkomend voordeel is dat de acceptatienormen voor een hypotheek met NHG voor alle banken gelijk zijn. U kunt via de ene bank dus niet meer lenen dan via een andere bank. En ook de minimale aflossingseis etc. zijn voor alle banken hetzelfde. Door het wegvallen van acceptatieverschillen kan de consument zich richten op die bank die het beste prijs-, productaanbod levert.

Maar helaas blijkt dat niet waar!

In de praktijk zien we dat steeds meer banken besluiten om, over de NHG-normen heen, beperktere acceptatienormen op te stellen.

Waren het in aanvankelijk voornamelijk zaken als BKR coderingen of bepaalde type onderpanden die geweigerd werden, inmiddels zien we steeds vaker subjectieve beperkingen. Opvallend is dat dit met name gebeurt door de banken die door onze overheid overeind worden gehouden of zijn gekocht. Ook al heeft men sterk de neiging dit te ontkennen of het wordt beargumenteerd dat dit gebeurt om de klant tegen zichzelf te beschermen.

Toch zijn er diverse voorbeelden beschikbaar en een aantal vaak voorkomende willen we u niet onthouden. En dan hebben we het niet over die situaties waarin een bank wel bereid bleek een hypotheek zonder NHG, tegen een hogere rente, te verstrekken, maar niet met NHG, want ook dat komt voor!

Voorbeeld 1

Stel dat u werkt voor een uitzendbureau, wat momenteel regelmatig voorkomt. NHG bepaalt dat de maximale hypotheek wordt berekend aan de hand van het gemiddelde inkomen over de laatste 3 jaar. Zou u een hypotheek aanvragen bij Nationale Nederlanden dan blijkt dat zij maar 90% van het inkomen mee willen nemen en u dus minder kunt lenen.

Voorbeeld 2

Of u heeft net een andere baan met jaarcontract. Over 3 maanden loopt uw contract af en uw werkgever geeft aan dat hij uw dienstverband aan het eind van het contract zal omzetten naar een vast dienstverband. Voor NHG vormt dit geen belemmering voor een hypotheek, maar vraagt u de hypotheek aan bij ING bank, dan zal u de hypotheek worden onthouden.

Voorbeeld 3

Of u bent ondernemer. 2009 was niet uw allerbeste jaar, maar u heeft uw hoofd behoorlijk boven water weten te houden en voor 2010 gaat het voorspoedig. Op grond van de NHG normen wordt uw inkomen bepaald over de gemiddelde winst gemiddeld over de laatste 3 kalenderjaren. Maar de kans is groot dat u snel vastloopt bij ABN Amro. Want er is sprake van een dalende lijn, dan wordt uw leencapaciteit extra beperkt of de hypotheek zelfs geweigerd.

Mag een bank eigenlijk wel aanvullende eisen stellen bovenop de NHG-normen? Het antwoord hierop is bevestigend. Iedere bank mag haar eigen verantwoordelijkheid nemen. Maar het blijft vreemd wanneer dit wordt gedaan met als argument zorgplicht door een overheids(gesteunde)bank inzake de door de overheid opgestelde acceptatienormen, voor hypotheken met overheidsgarantie? Dat lijkt dan weinig meer te maken te hebben met bescherming van de consument, maar alles met het wegjagen van klanten naar andere banken. Waarbij de consument het risico loopt dat hij mogelijk een hogere rente of een minder goede voorwaarden krijgt.

Er wordt thans door de overheid veel gesproken over het terugwinnen van het vertrouwen van consumenten in banken. Maar volgens mij begint deze fase bij het er op mogen vertrouwen!

Tweet

 Mail

 Print