'Veel mensen breken woekerpolis open'

Met andere critici heeft financieel adviseur Kapé Breukelaar jarenlang gestreden tegen de hoge kosten van beleggingspolissen. Een goede reparatie van deze woekerpolissen zit er echter niet meer in, zo moet hij nu constateren. Gedupeerden kunnen vaak beter met de voeten stemmen. „Stop er maar mee, haal het geld weg en kijk of de magere opbrengst elders niet een veel hoger eindkapitaal oplevert. Vaak scheelt het echt duizenden euro’s.”

Overboeken is makkelijker gezegd dan gedaan, Sommige Nederlanders weten niet eens dat ze een woekerpolis hebben. Voor de twijfelaar: krijgt u dit jaar bericht van de verzekeraar hoe de compensatieregeling voor u uitpakt, dan heeft ook u zo’n onding. Samen met honderdduizenden andere consumenten, die in totaal tussen de 80 en 100 miljard euro hebben belegd. Over de hele looptijd mogen verzekeraars van dit megabedrag 2,45 procent aftikken. Heeft u een kleine polis waarin u per jaar niet meer dan 1200 euro stort, 100 euro per maand, dan wordt er zelfs 2,85 procent afgeroomd.

De maximale percentages komen uit de koker van voormalig Ombudsman Wabeke. Ze leggen de basis voor de compensatieregelingen waarmee verzekeraars de woekerpolisaffaire dachten af te kopen. Dachten, want de kritiek is gebleven. Ook deze kostennorm blijkt nog te hoog om mensen een fatsoenlijk eindkapitaal te geven. „Bij een rendement van 6 procent per jaar en een looptijd van 30 jaar verdwijnt er nog steeds 35 procent van de inleg in de zakken van verzekeraars”, maakt Breukelaar een snelle rekensom.

Tel bij de hoge kosten – die tijdens de beurscrisis gewoon doorliepen – nog eens de veelal te dure overlijdensrisicoverzekering in het product en het is duidelijk waarom de waarde in de polis zo ontzettend kan tegenvallen. Doordat de kosten nog steeds te hoog zijn, lijken de vooruitzichten evenmin rooskleurig. Tijd om afscheid te nemen en verdere schade te beperken, meent Breukelaar. Door de polis te stoppen en het bedrag over te boeken naar een product met lagere kosten. Ook de overlijdensrisicoverzekering kan elders goedkoper worden afgesloten, zodat ook dat voor een besparing zorgt. „Beleggen in een bankspaarconstructie kan al tegen 1 procent kosten per jaar. Enkele verzekeraars bieden nieuwe goedkopere polissen.”

Rekenen

Consumenten moeten echter wel eerst gaan rekenen. Dat kan door het eindkapitaal dat de verzekeraar u nu voorrekent te vergelijken met het kapitaal dat u elders met de afkoopwaarde van de polis – datgene wat u krijgt als u de polis stopzet – kunt bereiken. Natuurlijk uitgaande van hetzelfde rendement. Op Independer.nl staat daartoe een rekenhulp. Breukelaar verwacht dat het gros van de gedupeerden na overstap aan het einde van de looptijd duizenden euro’s meer aan kapitaal overhoudt. Dat geldt zeker voor kleine polissen.

Hoe langer de resterende looptijd van de woekerpolis, des te groter het voordeel om ermee te stoppen. Jaar op jaar een kostenafslag van 2,45 procent leidt immers tot een drastisch lager eindkapitaal. Kunt u die kosten verlagen, dan stijgt de opbrengst navenant. Zie ’Meer opbrengst’. Zelfs als u van een beleggingsverzekering overstapt naar een spaarvariant met een lager rendement, dan kan het eindkapitaal toch hoger uitpakken. „Dan heb je zekerheid én een hoger eindkapitaal.”

Aan een overstap zitten wel kosten verbonden én er zijn mogelijk fiscale gevolgen. Daarbij is het van belang welke polis u heeft. Een beleggingsverzekering waarmee u uw pensioen wilt aanvullen, een zogeheten lijfrenteverzekering? Of een kapitaalverzekering waarmee u een kapitaal opbouwt voor de aflossing van uw hypotheek (een kapitaalverzekering eigen woning: KEW)? Van die kapitaalverzekering is er ook een variant die niet aan de hypotheek zit gekoppeld. Vaak gaat het hier om de opbouw van een kapitaal voor de studie van de kinderen.

De kosten kunnen vooral flink oplopen bij de verhuizing van een polis die aan de hypotheek is gekoppeld. De kredietverstrekker moet namelijk toestemming geven voor het vervangen van de woekerpolis voor een goedkopere variant. Krijgt u die toestemming niet, zou u ook wel eens de hypotheek moeten oversluiten met alle kosten vandien. „Maar zelfs dan kan het voordeel van een goedkopere polis of bankspaarproduct nog steeds duizenden euro’s bedragen. Laat uw adviseur dit voorrekenen”, aldus Breukelaar. Uiteindelijk moet de verhoging van het eindkapitaal opwegen tegen de kosten van de overstap. Voor de polis kunnen verzekeraars ook afkoopkosten in rekening brengen.

Fiscaal

De woekerpolissen zijn ook een fiscaal product waarbij de opgebouwde waarde vaak belastingvrij is (vrijgesteld in box 3). Zet u zo’n product stop, dan volgt soms een forse fiscale heffing plus boete, zeker bij lijfrenteverzekeringen. Verhuist het bedrag naar een geblokkeerde rekening (banksparen) of een andere nieuwe polis, dan klopt de fiscus niet aan mits u het op de juiste manier regelt. Het opbouwbedrag blijft dan belastingvrij. Alleen mensen met een woekerpolis van voor 14 september 1999 zullen vaak tegen een fiscale verslechtering aanlopen en doen er goed aan zich te laten adviseren. Kapitaalverzekeringen die niet aan de hypotheek zijn gekoppeld en gesloten zijn na 14 september 1999, worden nu al belast in box 3. Dat blijft zo na een overstap.

MEER OPBRENGST

Willem heeft een woekerpolis uit 2001 die tot 2031 loopt. Hij legt 1500 euro per jaar in en heeft nu 12.000 euro opgebouwd. De jaarlijkse kosten van de oude polis zijn 2 procent, maar hij stapt over naar een nieuw product met 1 procent kosten per jaar. De nieuwe overlijdensrisicoverzekering scheelt ook nog eens gemiddeld 200 euro per jaar. Zijn eindkapitaal bij 6 procent prognoserendement stijgt van 55.000 euro naar 72.000 euro (circa 30 procent meer).

Zoals Willem zijn er meer. Met de woekerpolischeck op Independer.nl kunt ook u uw eindkapitaal van de huidige polis vergelijken met wat de afkoopwaarde elders zou opleveren. Bedraagt het verschil meer dan 1000 euro, dan is een overstap meestal lonend, stelt Independer.

 Mail

 Print