Huizenkoper moet snel zaken doen

Mail

Print

Proefabonnement,
10 weken € 30,-!

Commercieel directeur Harrie-Jan van Nunen van De Financiële Makelaar in Den Bosch becijfert dat iemand die vóór eind dit jaar een huis met een volledige bankspaarhypotheek van 250.000 euro koopt, over een periode van dertig jaar ruim 50.000 euro goedkoper uit is dan vanaf 2013 met een annuïteitenhypotheek. Laatstgenoemde vorm kent namelijk een aanzienlijk lagere aftrek van de hypotheekrente omdat er maandelijks en volledig moet worden afgelost, terwijl een bankspaarhypotheek pas aan het einde van de looptijd hoeft te worden afgelost en dus een hogere belastingaftrek en lagere lasten oplevert.

Starters, huurders en doorstromers

Vooral starters en huurders die willen kopen, kunnen nog snel hun slag slaan. Maar ook doorstromers die hun zinnen op een andere woning hebben gezet zonder dat hun eigen huis al is verkocht, zouden volgens Van Nunen moeten overwegen dat droomhuis vóór de jaarwisseling alvast met zo’n voordelige (bank)spaarhypotheek te kopen.

„Van dat verschil van vele duizenden euro’s kun je immers heel wat maanden dubbele woonlasten betalen”, benadrukt het directielid van De Financiële Makelaar, een inkooporganisatie voor onafhankelijke hypotheekadviseurs. Gezien de huizencrisis zijn stalen zenuwen dan echter geen overbodige luxe.

Bepalend is de koopovereenkomst

Maar consumenten die daarover beschikken, hebben volgens Van Nunen tot rond Kerstmis de tijd om een huis te kopen met zo’n (bank)spaarhypotheek met een uitgestelde aflossing. „Bepalend voor de fiscale aftrekbaarheid is of de koopovereenkomst vóór eind dit jaar is gesloten. Daarna heb je tot in het nieuwe jaar de tijd om de hypotheek te regelen, tenzij de Tweede Kamer er een stokje voor steekt. Maar dat verwacht ik niet”, aldus de schrijver van hypotheekcolumns op OverGeld.nl.

Met annuïteitenhypotheek duurder uit

De annuïteitenhypotheek die vanaf volgend jaar wordt voorgeschreven, zal de woningmarkt van-wege de hogere maandlasten minder toegankelijk voor starters maken, voorspelt Lidy Groenewoud van financieel onderzoeksbureau MoneyView. Zij heeft uitgerekend dat een huizenkoper met een annuïteitenhypotheek van 200.000 euro met ingang van volgend jaar ruim 45.000 euro duurder uit is dan nu het geval is met een (bank)spaarhypotheek. Dat verschil komt doordat een annuïteitenhypotheek maandelijks moet worden afgelost, wat tot een lagere belastingaftrek leidt.

Maar omdat de overheid aflossen straks verplicht stelt, heeft Groenewoud ook onderzocht welke aanbieders de voordeligste annuïteitenhypotheken verstrekken. Volgens de MoneyView-onderzoekster zijn die te verkrijgen bij de Belgische bank Argenta, verzekeraar ASR, De Hypotheekshop, De Hypotheker, Rabobank-dochter Obvion en Achmea-dochter Woonfonds.

Flexibele annuïteitenhypotheek

De annuïteitenhypotheken van Centraal Beheer Achmea, Friesland Bank, ING, Obvion en Rabobank kennen de grootste flexibiliteit, aldus Groenewoud. Bij deze hypotheken is het in bepaalde gevallen namelijk mogelijk af te wijken van de strenge regel dat een hypotheeklening niet hoger mag zijn dan 104 procent van de marktwaarde van een huis. Dat kan interessant zijn indien er sprake is van een restschuld op de oude woning.

MoneyView-onderzoekster Groenewoud meent dat de strengere hypotheekregels uiteindelijk slechts één winnaar opleveren. „Niet de woningmarkt, consument of rijksbegroting, maar de bank. Diens balanspositie verbetert en dankzij het gebrek aan concurrentie kunnen de winstmarges van de banken omhoog.”