NHG heeft weinig nadelen maar is geen luilekkerland

Mail

Print

Foto: Petra Slaats_Wervershoof__Jaap.nl

Proefabonnement,
10 weken € 30,-!

Mensen die een huis willen kopen, kunnen tot 320.000 euro een hypotheek afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie. Vanaf 1 juli 2013 ligt deze grens op 290.000 euro. De NHG gaat uit van 5 procent afsluitkosten, waardoor de koopsom van de woning op dit moment maximaal 304.762 euro mag zijn en na 1 juli 276.190 euro. Hierdoor komen dus minder kopers in aanmerking voor een dergelijke garantie.

Vaker verkocht met restschuld

Is dat erg? Mensen die een hypotheek met NHG afsluiten, hebben de garantie dat het waarborgfonds de restschuld overneemt als ze hun huis moeten verkopen wegens echtscheiding, werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. Omdat huizenprijzen de laatste jaren flink zijn gedaald, is de kans steeds groter dat mensen met een restschuld blijven zitten. Maar de groep die door de verlaging van de NHG-grens niet meer in aanmerking komt voor de hypotheekgarantie is klein, stelt Karel Schiffer, algemeen directeur van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen, die de NHG beheert.

Kosten snel terugverdiend

Bij een hypotheek met NHG betaalt u voor de garantie een eenmalige borgtochtprovisie van 0,85 procent van de hypotheeksom. Maar omdat banken het vangnet van de overheid met een lagere hypotheekrente (vaak 0,5 tot 0,8 procentpunt lager) belonen, is een hypotheek met NHG juist goedkoper. Die eenmalige kosten zijn binnen twee jaar terugverdiend.

Hogere hypotheek

Vanwege de lagere rentelasten kunnen mensen nu een hogere hypotheek afsluiten als ze er één met NHG nemen. „Er zijn dus alleen voordelen”, stelt hypotheekadviseur Jos Koets. Dit komt door de strenge gedragscode voor banken in augustus 2011 werd vastgesteld.

Voorheen waren banken soms minder streng voor huizenkopers dan het waarborgfonds, zodat het gemakkelijker was om een hypotheek zonder NHG af te sluiten. Ook konden mensen soms hogere hypotheken afsluiten zonder NHG. Sinds de gedragscode zijn voorwaarden voor hypotheken met of zonder NHG nagenoeg gelijk. Zo mogen banken geen hypotheken meer afsluiten die volledig aflossingsvrij zijn, maar slechts voor de helft. Deze regel gold alleen voor NHG-hypotheken. Sinds begin 2013 kunt u alleen bij hypotheken met annuïtaire of lineaire aflossing hypotheekgarantie krijgen.

Weinig nadelen

Doordat banken ook zonder NHG aan strenge regels gebonden zijn, blijven er weinig redenen over om een hypotheek zonder NHG af te sluiten. Van alle afgesloten hypotheken bevat meer dan 80 procent garantie. Bijna alleen mensen die veel eigen geld inbrengen, bijvoorbeeld door overwaarde op hun vorige woning, sluiten bewust geen NHG-hypotheek af, zegt Schiffer. „Stel dat je 100.000 euro voor een huis van 300.000 euro zelf betaalt, dan vraagt de bank misschien nauwelijks een hogere rente voor een hypotheek zonder NHG dan voor een hypotheek mét. Dan kunnen kosten van een NHG-hypotheek hoger zijn dan rentevoordelen.” Ook lopen mensen die een dergelijk bedrag inleggen, een laag risico op restschuld bij gedwongen verkoop.

Geen luilekkerland

Wel wijst Schiffer op de eigen verantwoordelijkheid. De NHG scheldt alleen de restschuld kwijt bij gedwongen verkoop door echtscheiding, werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. Mensen die een veel hogere hypotheek hebben dan de huidige waarde van hun huis, moeten zich niet rijk rekenen door te denken dat de NHG de restschuld bij een scheiding altijd overneemt. „De NHG is geen pinautomaat en zeker geen luilekkerland”, stelt Schiffer.

Bij een scheiding moet men aantonen dat daar daadwerkelijk sprake van is. Ook wordt gecontroleerd of iemand nog eigen vermogen heeft en of een van beide partners het huis alleen kan betalen. Mensen die al een tijdje wanbetaler zijn of het op verkoop op de veiling laten aankomen, moeten hun restschuld terugbetalen.

Brand

„Zie het als een brandverzekering. Als iemand zijn eigen huis in de fik steekt, keert een verzekeraar niet uit. Dus als je er niet alles aan doet om de restschuld te verlagen of gedwongen verkoop te voorkomen, dan steek je als het ware het huis in de fik.”