Slim sparen

In deze spaarvoorbeelden gaat het om mensen die elke maand een vast bedrag overmaken naar hun spaarrekening. Het beste is om te kiezen voor een automatische overboeking van uw betaalrekening naar uw spaarrekening. Bij voorkeur kort nadat uw salaris is bijgeschreven. Dan kunt u het niet vergeten en u went eraan dit bedrag niet uit te geven. Het staat immers nooit, of althans heel kort, op uw betaalrekening.

Bij alle onderstaande berekeningen is de vermogensrendementsheffing in box 3 niet meegerekend. In box 3 worden de inkomens uit sparen, beleggen en ander vermogen belast. Daarbij gaat de fiscus uit van een rendement van 4%. Over die 4% moet 30% belasting worden betaald, hetgeen dus neerkomt op 1,2%.

Bruto bedrag

Det totale spaaropbrengst in onze spaarvoorbeelden is dus een bruto bedrag, daarover moet nog belasting worden voldaan. Tenminste, als het totale vermogen meer is dan €20.785 per belastingplichtige. Want pas wanneer u totaal meer dan €20.785 aan vermogen bezit, bent u daarover belasting verschuldigd. Dat althans zijn de belastingregels in 2011. De hoogte van de belastingvrije som wordt elk jaar vastgesteld en kan dus volgend jaar weer anders zijn.

Wij hebben in onze voorbeelden gekozen voor een spaarrekening zonder beperkende voorwaarden tegen de op dit moment hoogste rente van 2,8%. Tevens gaan we ervan uit dat de spaarder het geld op de rekening laat staan en dus niet tussentijds geld opneemt.

Rekenhulp sparen

Als u benieuwd bent welk bedrag u met uw eigen manier van sparen kunt vergaren, dan kunt u het beste onze Rekenhulp Sparen aanklikken. Daarmee kunt u berekenen wat in uw geval de spaaropbrengst is.

Speel er een beetje mee, kijk bijvoorbeeld ook eens wat het u oplevert wanneer u naast maandelijks sparen een deel van uw geld enige tijd op een termijndeposito zet. Vergelijk de rentestanden van de verschillende spaarrekeningen (dit kan op deze website met de Vergelijk Spaarrentes in de linker kolom) en kijk dan eens hoeveel effect 0,5% meer rente heeft op de totaalopbrengst.

SANDER

Sander start met sparen als hij 18 jaar is.

Hij spaart gedurende 40 jaar elke maand vast een bedrag van €50.

De rente bedraagt 2,8%

Na 40 jaar heeft hij €44.048 gespaard.

Na 26 jaar heeft hij €22.949 gespaard. Vanaf dat moment is hij belasting verschuldigd, want dan heeft hij meer dan de belastingvrije som van €20.785.

Diezelfde Sander kan het ook anders aanpakken. Hij kan gedurende de 40 jaar dat hij spaart het spaarbedrag tussentijds aanpassen aan zijn groeiende salaris.

Dit levert het volgende op:

Na de eerste 5 jaar à €50 per maand: €3278

Na de tweede 5 jaar à €75 per maand: €8594

Na de volgende 10 jaar à €100 per maand: €25.164

Na de daarop volgende 10 jaar à €150 per maand : €53.922

Na de laatste 10 jaar à €200 per maand: €98.745

Sander is belasting verschuldigd vanaf het negentiende jaar, want dan heeft hij met €23.293 meer gespaard dan het fiscaal vrijgestelde vermogen.

Een andere mogelijkheid is dat Sander het automatische maandelijkse sparen combineert met een termijndeposito.

Dat levert het volgende plaatje op:

Na de eerste 5 jaar à €50 per maand: €3278

Na de tweede 5 jaar à €75 per maand: €8594

Na de volgende 10 jaar à €100 per maand: €25.164

Van die €25.164 zet hij €15.000 op een deposito van vijf jaar tegen 4,10% rente.

Dat deposito staat na vijf jaar op €18.338.

Zijn resterende spaargeld van €10.164 blijft op de spaarrekening staan.

Sander blijft daarop gewoon doorsparen.

Op die gewone spaarrekening staat na 5 jaar à €150 per maand: €21.331.

Dan heeft hij bij elkaar dus €21.331 + €18.338 = €39.669.

Van dat bedrag zet hij €20.000 op een deposito van vijf jaar tegen 4,10% rente.

Dat deposito staat na die vijf jaar op €24.450.

Met het resterende bedrag van €19.669 spaart hij gewoon door à €150 per maand.

Na vijf jaar staat op die gewone spaarrekening €32.243.

In totaal heeft Sander dan aan spaargeld: €32.243 + €24.450 = €56.593.

Ditmaal zet Sander €30.000 op een termijndeposito van tien jaar tegen 4,50% rente.

Na tien jaar staat dat deposito op €46.589.

Met het resterende spaarbedrag van €26.693 spaart Sander gewoon door à €200 per maand.

Na tien jaar staat op die gewone spaarrekening €62.856.

Na veertig jaar op deze manier sparen heeft Sander dus op de bank staan €62.856 + €46.589 = €109.445.

Vanaf het negentiende jaar is Sander belasting verschuldigd, want dan heeft hij met €23.293 meer gespaard dan de fiscaal vrijgestelde €20.785.

WILMA

Wilma start met sparen als ze 25 jaar is.

Ze spaart gedurende 35 jaar elke maand vast een bedrag van €50.

De rente bedraagt 2,8%.

Na 35 jaar heeft ze €35.562 gespaard.

Uitgaande van de huidige belastingregels is ze vanaf het 26ste jaar belasting verschuldigd want dan heeft ze €22.949 gespaard, dus meer dan het vrijgestelde bedrag van €20.785.

Ook Wilma gaat het nu anders aanpakken.

Zij past het maandelijkse bedrag aan aan haar groeiende inkomen.

Dit levert het volgende op:

Na de eerste vijf jaar à €50 per maand: €3278

Na de tweede vijf jaar à €100 per maand: €10.205

Na de volgende tien jaar à €150 per maand: €34.205

Na weer tien jaar à €175 per maand: €69.298

Na de laatste vijf jaar à €200 per maand: €92.441

Wilma is na zestien jaar sparen belasting verschuldigd, want dan komt haar spaarbedrag met €23.804 boven de vrijgestelde €20.785 uit.

HUGO

Hugo start met sparen als hij 35 jaar is.

Hij spaart gedurende 25 jaar elke maand vast een bedrag van €100.

De rente bedraagt 2,8%

Dat levert hem na die 25 jaar €43.463 op.

Hugo moet na 15 jaar sparen belasting gaan betalen omdat het spaarbedrag van €22.478 dan boven de fiscaal vrijgestelde som van €20.785 komt.

Hugo besluit het vaste maandelijkse spaarbedrag elke vijf jaar verhogen.

Dit levert het volgende op:

Na de eerste vijf jaar à €100 per maand: €6556

Na de tweede vijf jaar à €150 per maand: €17.189

Na de derde vijf jaar à €175 per maand: €31.006

Na de vierde vijf jaar à €200 per maand: €48.480

Na de laatste vijf jaar à €225 per maand: €70.151

Hugo heeft na twaalf jaar een bedrag van €22.488 gespaard en is dus vanaf dat moment belasting verschuldigd.

LINDA

Linda start met sparen als ze 40 jaar is.

Ze spaart gedurende twintig jaar maandelijks met vaste bedragen die ze elke vijf jaar verhoogt.

De rente bedraagt 2,8%

Dit levert het volgende op:

Na de eerste vijf jaar à €150 per maand: €9834

Na de tweede vijf jaar à €200 per maand: €24.173

Na de derde vijf jaar à €250 per maand: €43.856

Na de vierde vijf jaar à €300 per maand: €69.674

Na tien jaar sparen komt het gespaarde bedrag van Linda met €24.173 boven de door de fiscus vrijgestelde som van €20.785 uit.

 Mail

 Print