Vragen over de garantieregeling voor spaargeld

Zoals de heer Bos uit Emmen. Hij schrijft: 'Ik heb twee spaarrekeningen bij dezelfde bank, en een depositorekening (ook bij dezelfde bank). In totaal bedraagt het een bedrag van €65,000-. Welk deel van mijn geld is nu verzekerd?'

Het antwoord op deze vraag is eenvoudig.

Het depositogarantiestelsel garandeert een bedrag van maximaal € 40.000 per persoon per bank (ongeacht het aantal rekeningen), waarbij voor bedragen van €20.000,- tot €40.000,- een eigen risico van tien procent geldt. De vergoeding die van het depositogarantiestelsel verkregen kan worden, kan dus niet meer bedragen dan € 38.000 per persoon. In het geval van een en/of-rekening van twee personen geldt dit maximum per persoon. De heer Bos krijgt dus €38.000,- vergoed uit het noodfonds wanneer zijn bank failliet gaat.

Wanneer hij een van zijn rekeningen omzet in een en/of rekening, dus ook op naam van zijn vrouw, is van die rekening in kwestie het bedrag verzekerd via zijn vrouw. Stel dat er €20.000,- op de en/of rekening staat, dan zijn mevrouw en meneer Bos samen voor €38,000- plus €20,000,- verzekerd. Zet meneer Bos ook een tweede rekening op naam van zijn vrouw, dan kan hij dat bedrag nog eens verhogen naar maximaal €80.000, waar in geval van faillissement van de bank €76.000 wordt uitbetaald.

Het aangaan van een en/of rekening heeft wel fiscale consequenties wanneer u geen fiscale partners bent (en dus al samen aangifte doet). U kunt te maken krijgen met een belastingaanslag wegens een schenking aan iemand. Ook telt de helft van het bedrag mee bij het vaststellen de vermogensbelasting.

Een andere mogelijkheid, die eventuele problemen kan voorkomen, zou kunnen zijn een van de spaarrekeningen bij een andere bank onder te brengen.

Hypotheken

Hypotheken en leningen vallen niet onder de depositogarantieregeling. Dat zou ook niet kunnen, de bank heeft immers geld tegoed van u, en niet andersom. Als een bank failliet gaat, zijn leningen en hypotheken altijd interessant voor andere kopers. Zo kocht Rabo in 2006 een pakket hypotheken en leningen van Van der Hoop. Hypotheekgevers verhuisden mee.

Dreigt een verzekeraar failliet te gaan, dan probeert De Nederlandsche Bank diens portfolio over te dragen aan een andere verzekeraar. Meestal is dit een slechte zaak voor de verzekerden, die rechten verliezen. De laatste failliete verzekeraar was Vie d´Or in 1993. De polissen werden gekocht door een rechtsvoorganger van Achmea (Twenteleven). De polishouders leden €80 miljoen schade, waar ze later €40 miljoen compensatie voor kregen.

Sommige verzekeraars zoals FBTO, bieden internetsparen aan. Internetsparen kan alleen aangeboden worden door instellingen in bezit van een bankiersvergunning van DNB, en zijn in dit geval (wanneer u er een spaarrekening hebt) dus voor de letter van de wet een bank, die onder de garantieregeling valt.

Beleggingsfondsen zijn sowieso veilig voor een faillissement van een bank, omdat wanneer de bank failliet gaat, weliswaar geen garantieregeling is, maar dat is ook niet nodig omdat uw beleggingen buiten de bank in een apart effectenbedrijf worden ondergebracht. Zelfs als uw bank failliet gaat blijven de beleggingsfondsen buiten dit faillissement. Wel moet u alert zijn op garantieproducten en notes van uw bank: die bestaan vaak voor een deel uit een rentedragend tegoed van uw bank. Daarmee loopt u dus wel risico.

 Mail

 Print