Het ABC van uw portemonnee: Soorten spaarproducten

Mail

Print

Proefabonnement,
10 weken € 30,-!

Als je spaart, zet je geld opzij voor een later moment. Misschien wil je over een jaar op wintersport, koop je over twee jaar een auto of over vijf jaar een nieuwe badkamer. Je kunt sparen op een gewone bank- of girorekening, maar over het saldo krijg je over het algemeen geen of heel weinig rente vergoed wordt. Bij een spaarrekening krijg je meer rente. Sommige banken hebben een spaarrekening waarbij de rente toeneemt naarmate het spaarsaldo hoger is. Bij een internetspaarrekening is de rente meestal wat hoger dan bij een normale spaarrekening. Omdat je de rekening zelf beheert en geen rekeningafschriften ontvangt, bespaart dat de bank geld, dat zie je als spaarder terug in de rente.

Vast of vrij opneembaar?

Bij nagenoeg alle banken kun je het geld 'vast' zetten. Je kunt dan tijdelijk het geld niet opnemen, of tegen een hoge boete. Voordeel is dat je over het algemeen een hogere spaarrente krijgt dan wanneer je het geld op een spaarrekening zet waarbij het saldo vrij opneembaar is. In het laaste geval kun je er te allen tijde bij, zonder dat je een boete betaalt. Nadeel is wel dat je een lagere rente krijgt. Kies dus, afhankelijk van wanneer je het geld nodig hebt, voor een spaarvorm die bij je past.

Zodra je spaartegoed hoger is dan een bepaald bedrag (€19.522 in 2005, € 19.698 in 2006, € 20.014 in 2007) ben je over alles wat daarboven komt 1,2% vermogensrendementsheffing verschuldigd. Je spaargeld wordt belast in Box 3: inkomen uit sparen en beleggen.

Verschillende spaarvormen

Sommige geldverstrekkers bieden ook een spaarverzekering - ook wel beleggingsverzekering genoemd - aan. Dit is een combinatie van sparen en verzekeren. Je spaart dan geld voor later, wordt verteld, maar in feite stop je je geld in een verzekering: je betaalt een premie voor het verzekeren van een bedrag in de toekomst. Bij een spaarverzekering wordt vaak de mogelijkheid geboden een bedrag uit te laten keren voor het geval je vóór de afgesproken einddatum zou komen te overlijden. Een soort overlijdensrisicoverzekering dus. Daar betaal je wel voor: van de totale maandelijkse inleg worden éérst de kosten voor dit soort zaken ingehouden. Pas daarna wordt met de resterende inleg gespaard. Een spaarverzekering heeft meestal een looptijd van enkele jaren. Tussentijds opnemen is meestal niet mogelijk of niet aantrekkelijk.

Een rentecertificaat is een spaarproduct waarmee je een bepaald bedrag voor een specifiek aantal jaren wegzet tegen een vast rentepercentage. Vaak is het wel mogelijk om tussentijds aan je geld te komen, maar alleen tegen hoge kosten.

Groensparen is een spaarvorm waarbij je spaargeld wordt gebruikt om te investeren in milieuvriendelijke projecten. Het voordeel van groensparen is dat minder belasting wordt geheven over het gespaarde geld.

Index-sparen is een relatief nieuwe spaarvorm waarbij het rendement van de spaarrekening gekoppeld wordt aan een beursbarometer zoals de Amsterdamse AEX. Als de beurskoersen niet stijgen, dan is de rente relatief laag. Stijgen ze wel, dan stijgt de rente op de index-spaarrekening mee.

Bij een spaarplan stort je je spaargeld in een verzekering, die op een tijdstip in de toekomst in één keer een vast bedrag uitkeert. Doordat er nogal wat kosten bij dit soort constructies komt kijken, en doordat tussentijds geld opnemen vaak moeilijk en duur is, is een spaarplan niet altijd een gunstig spaarproduct.

Op een termijndeposito, ook spaardeposito , of kortweg deposito genoemd, zet je een bedrag voor een bepaalde tijd vast tegen een vast rentepercentage. Je kunt tussentijds niet over het geld beschikken en bijstorten is ook niet mogelijk.

Vaste termijn spaarrekeningen zijn rekeningen waarop spaargeld voor een vooraf bepaalde periode wordt vastgezet. Tussentijds geld opnemen of bijstorten kan niet. Tegenover deze zeer geringe flexibiliteit staat doorgaans een relatief hoge rente.