De gevolgen van een studieschuld voor je hypotheek

De start van een nieuw studiejaar staat elk jaar garant voor een verse lichting studenten en schuldenaren. Bij de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO), door studenten liefkozend ’Ome DUO’ genoemd, melden zich elk jaar weer tienduizenden studenten voor een lening. Zeker sinds in 2015 het nieuwe leenstelsel is ingevoerd. De studiebeurs is sindsdien verdwenen, behalve voor studenten van wie de ouders wat minder verdienen. Dus slaan de nieuwkomers aan het lenen. Steeds meer van hen doen dat en zij lenen per persoon ook meer, becijferde het Centraal Bureau voor de Statistiek. Een lening is op de site van DUO makkelijk aangevraagd, maar niet zonder consequenties. Want de student die over 10 of 15 jaar afgestudeerd is en dan een huis wil kopen, loopt tegen problemen aan. Door de studieschuld valt een hypotheek mogelijk tienduizenden euro’s lager uit. Aflossen „In het nieuwe stelsel valt de last iets lager uit, omdat je 35 jaar mag doen over het aflossen”, zegt Oscar Noorlag van Van Bruggen Adviesgroep. Eerder moest dat binnen 15 jaar. Noorlag: „Maar daar staat tegenover dat studenten in het nieuwe leenstelsel waarschijnlijk een hogere studieschuld zullen hebben, omdat ze geen beurs krijgen.” Hoeveel hypotheek een schuld in het nieuwe stelsel scheelt, hangt af van de hoogte van de schuld. Een geldverstrekker trekt 0,45% van de totale schuld af van de maximale maandlasten af die je voor de hypotheek kunt dragen. Dat scheelt een eenverdiener met een inkomen van €40.000 per jaar en een studieschuld van €15.000 bijvoorbeeld zo’n €18.000 aan hypotheek. Het maakt de geldverstrekker niet uit of de daadwerkelijke aflossing lager is dan berekend. Noorlag: „Er wordt bijna nooit naar de werkelijke lasten gekregen, het gaat om de hoogte van de studieschuld. Wat je kunt doen om meer hypotheekruimte te krijgen, is een gedeelte of de volledige studieschuld aflossen.” Verzwijgen En wat dan als je de studieschuld gewoon verzwijgt, zoals afgestudeerden wel eens doen bij het hypotheekgesprek? Te controleren valt het namelijk niet voor de geldverstrekker: de studieschuld is niet geregistreerd bij het BKR. Volgens Martin Hagedoorn van De Hypotheekshop hebben mensen alleen zichzelf ermee als ze dat doen: „Het risico bestaat dat een hypotheek wordt gesloten die men eigenlijk niet kan betalen, waardoor betalingsproblemen kunnen ontstaan. Op termijn kunnen geldverstrekkers hun rentetarieven verhogen, als de risico’s op betalingsproblemen straks toenemen. En als er daarnaast sprake is van een NHG-hypotheek, dan zou bij gedwongen verkoop de garantie kunnen komen te vervallen, als blijkt dat de studieschuld destijds is verzwegen.” 50 jaar Zeker in het nieuwe stelsel wordt dat risico voor geldverstrekkers steeds groter, stipt Hagedoorn aan. „De nieuwe studieschuld loopt straks 35 jaar door. Dat betekent dat iemand die 50 jaar is ook nog een studieschuld kan hebben.” Ook Noorlag wijst op het NHG-probleem. „NHG zal de schuld niet kwijtschelden van wie zijn schuld verzwegen heeft en in de problemen komt.” DFT Geld besteedt komende week online extra aandacht aan geldtips voor studenten. Dagelijks rond lunchtijd verschijnt er een nieuw artikel op www.dftgeld.nl.