Databom in auto biedt lagere verzekeringspremie

Waar automobilisten toestemming geven om hun rijgedrag te laten meten, met een chip in de auto, bieden verzekeraars in veel landen vaker een lagere premie, aldus Tanner Sheehan van het onderdeel autoverzekeringen bij LexisNexis Risk Solutions, een tak van het in Amsterdam genoteerde RELX. Door via de besturingssoftware elektronische rijhulp, zoals sensors en camera’s, toe te voegen die bestuurders helpen bij het rijden en parkeren, loopt die schade verder terug. „Dankzij de steeds preciezere data die we binnenkrijgen, zou je meer op maat gesneden premies kunnen bieden. Je kunt die lagere premie onderbouwen.” De data-toelevering gebeurt nu doorlopend, via zogeheten in-vehicle datarecorders. Vroeger waren dat stevige kastjes, onder het stuur of zitting. Sinds vijf jaar zit die techniek standaard achter het dashboard. Met de software die autoproducenten standaard meeleveren. Het volgen van het gedrag van miljoenen auto’s gebeurt daarmee actueel en heel verfijnd: de software van bijvoorbeeld de routekaart, service-onderdelen of het rijgedrag wordt via de mobiel toegankelijk cloudopslag doorlopend vanuit de auto aangeboden aan grote netwerken. Om de paar seconden komt er data binnen. Databom Data van rijgedrag of gebeurtenissen die voorheen niet werden gevolgd, krijgen bedrijven als LexisNexis Risk Solutions nu continu geanonimiseerd aangeleverd van producenten. Eerdere studies van LexisNexis Risk Solutions naar zulke ’telematica’ tonen dat ook de risico’s die wij als automobilist lopen, in combinatie met brancheonderzoek, alsmaar verfijnder uit de actuele data tevoorschijn kunnen komen. Zulke patronen maken gaat snel: LexisNexis Risk Solutions zegt dat je met drie maanden aan verkregen auto-rijgedrag je iemands rijpatronen en risico’s betrouwbaar in kaart kunt brengen. In steeds meer landen stemmen verzekeraars hun nieuwe polissen en aanbiedingen op het ’risicoprofiel’ van de klant af. Jongeren in sportmodellen betalen dan bij sommige aanbieders andere premies dan veertigers in een familie-sedan. Betalen naar rijgedrag Met ’pay how you drive-verzekeringen’ krijgt de automobilist premiekorting mits zij hun rij-data aanbieden voor verwerking. In Europa wordt anonimisering van de persoonsgegevens afgedwongen, dataverwerkers krijgen geen naam of rekeningnummer te zien. De meeste auto’s staan overigens het grootste deel van de dag stil. Betalen voor wat je effectief aan kilometers verbruikt wordt in veel markten als basis gebruikt bij verzekeringen, aldus Sheehan. Die constant beschikbare datastroom opent anderzijds vanuit de overheid de kans op bijvoorbeeld een kilometerheffing, een stok achter de deur om automobilisten fiscaal te dwingen minder te rijden. De uitbreiding van datagebruik voedt de vrees voor misbruik van privacy, en mogelijk enorme premieverhogingen voor sommige typen automobilisten. „Door premies per persoon te laten afhangen van je persoonlijke data, ondermijnen verzekeraars het aloude solidariteitsbeginsel - waarvoor verzekeraars ooit waren opgericht”, aldus Rejo Zeger van privacy-organisatie Bits of Freedom. Uitruil Het denken over privacy verschuift. Er bestaat inmiddels een hoge rokerspremie voor de overlijdensrisicoverzekering. Die premie was tientallen jaren geleden bijna ondenkbaar, stellen verzekeraars. Volgens het Verbond van Verzekeraars, recent tijdens een congres, is er ’al zeker honderd jaar’ een uitruil tussen data en de premiehoogte. Dat is niet hetzelfde als je privacy opgeven, betoogt het. Het Verbond van Verzekeraars noemde auto’s eerder ’een iPad op wielen’. „Zonder data was er geen verzekering mogelijk, met data wel. Het enige verschil is dat de verzekeraar nu meer data tot zijn beschikking heeft. Waardoor hij een betere risico-inschatting kan maken en een beter product kan leveren.” Mits data geanonimiseerd verwerkt wordt, aldus de verzekeraars, is het geen probleem. Al blijft het altijd ook aan de verzekerde wat die met het polisaanbod doet. „Het wordt vaak een autopolis genoemd, maar verzekeraars focussen zich steeds meer op wie de automobilist is”, zegt Sheehan van LexisNexis. De auto’s zelf zijn door verbeteringen immers steeds veiliger geworden, bijvoorbeeld dankzij steviger materialen, talloze sensors en dodehoekcamera’s. Het grootste verschil in schadebedrag zou vaker door het gedrag van mensen worden veroorzaakt. Omslag bij producenten LexisNexis Risk Solutions gingen jarenlang achter de autodata aan. Maar producenten weigerden die veelal te delen. „Met name uit angst voor concurrenten”, zegt Sheehan. Dat is de laatste jaren veranderd; LexisNexis Risk Solutions heeft toegang tot ruim 95% van alle geanonimiseerde autodata in de VS, en 50% van de producenten in het Verenigd Koninkrijk en overig Europa. Sheehan en zijn team kunnen laten zien welke groepen veel minder schade berokkenen. Uit zijn data blijkt dat er vanaf 2014 significante verbetering in de veiligheid van alle auto’s is gekomen. „De grootste kostenpost in de Amerikaanse automarkt is nu, na afwaardering en onderhoudskosten, de autopremie. Daarin willen ze verschil maken”, zegt hij over het belang dat producenten hebben bij het afgeven van hun gegevens. LexisNexis Risk Solutions krijgt vrijwel alle data geanonimiseerd. Daaruit haalt Sheehans team trends: waar is schade te voorkomen. „We vertalen die in voor de autohandel hanteerbare begrippen en suggesties. Door data van bouwers te vergelijken, zie je wie wat goed doet en minder. Waardoor je, zoals bij andere merken, 27% afname in persoonlijk letsel kunt krijgen. En een vijfde minder zaakschade. Dat zijn substantiële cijfers, die kan je als verzekeraar niet negeren.” Die afname leidt tot een daling in schades. Een premieverlaging zou dus gerechtvaardigd zijn. Sheehan: „Het is nu aan verzekeraars om de premiereductie op te nemen. Tot nu toe ontbrak daarvoor de onderbouwing, wij leveren de data die een korting kan verantwoorden.” Ook in Duitsland, Italië en Spanje is LexisNexis Risk Solutions hiermee actief. De Benelux valt er nog buiten. ’Bijna individuele premies’ „In Nederland neemt de rijgedragverzekering geen grote vlucht. Verzekeraars zijn hier al heel fijnmazig aan het prijzen, ze hebben al heel veel schadedata om tot bijna individuele premies te komen”, constateert Suzan Samson, autoverzekeringsexpert van prijzen- en voorwaardenvergelijker Independer. Belangenbehartiger ANWB claimt leden tot 20% premiekorting te kunnen bieden. ’Op basis van een goede rijscore, die we meten met de Rijgedrag App, belonen wij u met premiekorting’, adverteert de ANWB. Volgens Independer liggen de premies in Nederland aanzienlijk lager dan die in het in het Verenigd Koninkrijk. „Daarom is het lastig om een rijgedragverzekering lonend te krijgen.” In Europa krijgt LexisNexis Risk Solutions nu de helft van alle data in handen die prijsverschillen kunnen onderbouwen. Wat wordt de volgende grote besparing? Sheehan: „De gouden standaard is nu de auto die automatisch gaat remmen als er gevaar dreigt. Met de komst van zelfrijzende auto’s wordt dat de grote verbetering.” Zijn grootste zorg is dat verzekeraars wachten totdat de zelfrijdende auto op de markt komt. „Maar dat kan nog jaren, tientallen jaren duren. Al die tijd is de data beschikbaar om veiliger te kunnen rijden.”