Lezers wantrouwend over nieuwe pensioen: ’Alsnog indexatie, of potje leeg?’

Tijdens de Pensioen3Daagse van De Telegraaf en Wijzer in geldzaken beantwoordden pensioenexperts deze week 550 lezersvragen. Er waren dit jaar veel vragen over het nieuwe pensioenstelsel, omdat lezers zich zorgen maken over het pensioen waar ze al jaren voor sparen. Zoals een van de 25 pensioenexperts zei: „Het is opvallend hoeveel mensen zich zorgen maken en wantrouwend zijn over de nieuwe plannen.” Ook kwamen veel vragen voorbij over het nabestaandenpensioen, vaak in verband met ex-partners, wonen in het buitenland en de hoogte van de AOW. Hieronder een selectie van de meest gestelde en prangende vragen met antwoorden van de experts. Als ik eerder wil stoppen met werken, dus vóór mijn AOW leeftijd, hoe zit dat dan met de belasting? Het is mogelijk pensioen te ontvangen vóór de AOW-gerechtigde leeftijd. Let er wel op dat je dan de gebruikelijke inkomstenbelasting moet betalen. Pas vanaf de AOW-gerechtigde leeftijd betaal je mínder inkomstenbelasting, wat vaak een goede reden is om pensioen enkele jaren uit te stellen. Maar dat is uiteraard afhankelijk van je totale financiële situatie. Ik ben 69, gepensioneerd en maak me grote zorgen over mijn pensioeninkomen in het nieuwe stelsel. Je zorgen zijn begrijpelijk, want er is nog veel onduidelijk. In het nieuwe systeem gaat pensioen meebewegen met de beleggingsresultaten van het pensioenfonds. Als het meevalt, worden pensioenuitkeringen hoger en als het tegenvalt juist lager. Maar er is geen volledige koppeling met de beurs. Als de beurs met 25% omlaag gaat, zal pensioen van gepensioneerden minder dalen omdat hun beleggingsrisico minder hoog is ingezet. Er zit geen maximum aan de achteruitgang, wel een beschermingsmechanisme voor gepensioneerden. Maar het wordt onzekerder en je kunt inderdaad geen individueel bezwaar maken. De onzekerheid over het nieuwe pensioenstelsel neemt alleen maar toe, zegt financieel verslaggever Martin Visser in de nieuwste aflevering van de podcast Kwestie van Centen: Als ik voor mijn pensioen een eigen potje krijg, kan ik dat dan ook overmaken naar een beleggingsrekening waar ik zelf beslis hoe het belegd wordt? Het is niet mogelijk om het pensioenvermogen over te maken naar een eigen beleggingsrekening. Wel is in de nieuwe wetgeving opgenomen dat je op pensioendatum 10% in één keer kunt opnemen. Dit bedrag kun je uiteraard wel gebruiken voor eigen beleggingen. Maar dan alleen op de pensioendatum. Ik krijg in 2024 pensioen van twee uitvoerders én AOW. Op welke uitkering kun je loonheffing toepassen of is dit altijd de SVB die AOW uitkeert? Het advies is de loonheffingskorting te laten toepassen op de hoogst te ontvangen uitkering. Dat zal voor de meeste mensen de AOW-uitkering zijn, maar kan in persoonlijke gevallen natuurlijk anders zijn. Mijn ex-man vraagt geen pensioen aan. Krijg ik dan ook geen pensioen? Bij een echtscheiding wordt het ouderdomspensioen dat is opgebouwd tijdens de huwelijkse periode gelijkelijk verdeeld tussen beide ex-partners. Als degene die het pensioen heeft opgebouwd met pensioen gaat, krijgt de ex-partner recht op uitbetaling van de helft. Dit is een zogenaamd volgend recht. Dat betekent dat als degene die het pensioen heeft opgebouwd gebruik maakt van zijn flexibele keuzes (zoals eerder of later met pensioen gaan, of een hoger of lager pensioen in de beginperiode) deze keuzes ook doorwerken voor de uitbetaling aan de ex-partner. In jullie situatie betekent dat als jouw ex-partner besluit nog niet met pensioen te gaan, het pensioen niet wordt uitbetaald. Dit heeft tot gevolg dat ook jij geen deel van het ouderdomspensioen uitbetaald krijgt. Het recht op dat deel vervalt echter niet. Wordt de achterstand van de indexatie in het nieuwe pensioenstelsel verwerkt? Het nieuwe stelsel heeft niets te maken met de situatie in het oude stelsel. Er is dus geen sprake van het inhalen van indexatie uit het verleden. Als er in het verleden geen indexatie is verleend, wordt die in het nieuwe stelsel niet alsnog gedaan. In het nieuwe stelsel wordt pensioen meer afhankelijk van de beleggingsresultaten van het pensioenfonds. Zit het mee, dan worden pensioenen verhoogd, zit het tegen, verlaagd. Maar dat heet dan geen indexatie meer. Ik heb jaren in Oostenrijk, Duitsland en de Filipijnen gewerkt. Over vijf jaar wil ik met pensioen, maar wat moet ik daarvoor doen? De eerste stap is inzicht zien te krijgen door bij de verschillende werkgevers informatie op te vragen over je pensioen. Ook gezien de frequente verblijven in het buitenland is het belangrijk te bepalen wat de gevolgen zijn voor je AOW, die de Sociale Verzekeringsbank uitbetaalt. Bij deze vraag is belangrijk: op welke leeftijd wordt het pensioen uitbetaald en wat is de verwachte hoogte van jouw pensioen en van die van je eventuele partner? Als je dat in kaart hebt gebracht is het belangrijk de mogelijke fiscale gevolgen te overzien. Daarvoor kunt je het beste starten bij de Belastingdienst. Er zijn namelijk verdragen gesloten tussen Nederland en andere landen over de belastingheffing. Dan is het wel belangrijk te weten wat het land is waar je zult wonen vanaf de pensioenleeftijd. Mijn man is timmerman en werkt al bijna 41 jaar bij de gemeente. Valt dat onder zware beroepen en kan hij eerder stoppen? Voor alle werknemers, niet alleen die met een zwaar beroep, is er een wettelijke regeling voor vervroegde uittreding (rvu-regeling). Werknemers kunnen hun baas vragen of zij gebruik mogen maken van deze regeling en met deze regeling drie jaar voor de ingangsdatum van hun AOW met pensioen gaan. Je man kan bij de gemeente vragen of zij willen meewerken aan de rvu-regeling. Ik ben 60 jaar en heb in mijn werkzame leven geen pensioen opgebouwd. Nu werk ik niet door ziekte en ben ik aangewezen op een uitkering van het UWV. Kan ik nog nog wat doen? Ik kan me voorstellen dat je je zorgen maakt. Uiteraard is het mogelijk nu te starten met sparen voor later, dit kun je doen door bijvoorbeeld lijfrente te sparen (de inleg is - onder voorwaarden - aftrekbaar van de belasting, maar de uitkeringen die volgen zijn dan wel belast), maar ook door op een eigen spaarrekening te sparen of te gaan beleggen. Mocht je een eigen woning hebben, dan kan het mogelijk zinvoller zijn de hypotheeklasten te verlagen door af te lossen op de hypotheek dan om meer inkomsten te creëren met sparen voor pensioen. Neem voor een goed overzicht, contact op met uw financieel tussenpersoon, bank of financieel planner. Als je in het nieuwe pensioenstelsel een eigen potje krijgt en je ouder wordt dan gemiddeld, krijg je dan nog wel een uitkering of is je potje dan op? Gedurende de opbouwfase is je pensioenpotje afhankelijk van premiebetaling en rendement (positief en negatief). In die periode verandert de waarde van je pensioenpotje regelmatig. Maar als je pensioenuitkering is ingegaan, dan neemt de pensioenuitvoerder het risico dat je ouder wordt dan de actuele, gemiddelde leeftijd over. Dit heet het ’langlevenrisico’. Een eventueel tekort vullen zij aan vanuit de pensioenpotjes van die gepensioneerde mensen die helaas eerder dan de gemiddelde leeftijd zijn overleden. Jouw potje raakt dus niet leeg. En nu maar heel oud worden.

Lezers wantrouwend over nieuwe pensioen: ’Alsnog indexatie, of potje leeg?’

Bekijk meer van

HET BESTE VAN DE TELEGRAAF

Review Resident Evil 4: geslaagde remake van origineel

Waarom is iedereen zo bang voor omvallen ’systeembank’ Deutsche?

VDL heeft last van protectionisme VS: ’Snel eigen industriepolitiek’

Dronken in werkbus geen reden ontslag, monteur krijgt €8000 mee