Klein budget, toch een huis kopen? Zes tips

1. Hulp van ouders Ouders (of andere vermogende familieleden of vrienden) kunnen hun volwassen kinderen op verschillende manieren helpen bij de aankoop van een huis. Zo mogen zij hen iets meer dan een ton belastingvrij schenken. De ontvanger moet tussen de 18 en 40 jaar zijn. Ouders kunnen hiervoor eventueel de overwaarde van hun eigen woning gebruiken. Ze kunnen je ook een bedrag lenen: de zogenoemde familiebank. Een voordeel is dat je dan niet met de strenge leennormen van de bank te maken krijgt. Je ouders hebben ook een voordeel: de rente die jij hen betaalt, is hoger dan wat ze op een spaarrekening krijgen. Om voor hypotheekrenteaftrek in aanmerking te komen, moet de rente namelijk marktconform zijn. Een deel van die rente kunnen je ouders je weer belastingvrij terug schenken. Als ouders geen bedrag kunnen of willen geven, kunnen zij eventueel ook garant staan voor de hypotheek of samen met jou het huis kopen, maar heel weinig geldverstrekkers willen hieraan meewerken, zegt Oscar Noorlag van de Van Bruggen Adviesgroep. 2. Hulp gemeente Er zijn gemeenten die leningen beschikbaar stellen voor wie een eerste huis koopt. Op de website van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (svn.nl) vind je welke gemeenten deze optie bieden. De gemeente overbrugt dan het verschil tussen de prijs van het huis en het bedrag dat je bij de bank kunt lenen. De eerste drie jaar betaal je geen rente en aflossing over deze lening. De voorwaarden kunnen per gemeente verschillen. 3. Ga verder weg „Hoe verder je buiten de Randstad komt, des te groter de kans dat je een betaalbaar huis vindt”, zegt Noorlag. „In het oosten, noorden en zuiden zijn er meer betaalbare woningen dan in of rond de grote steden. Uit financieel oogpunt is het dus goed om verder weg te kijken, al besef ik goed dat dit voor velen geen optie is.” 4. Verhoog je inkomsten Een hogere hypotheek krijg je als je een hoger salaris hebt. De arbeidsmarkt is behoorlijk krap: misschien kun je elders meer verdienen of onderhandelen over loonsverhoging. Ook kun je misschien extra werken. Een eigen bedrijfje naast een baan in loondienst, of (via een online platform) als freelancer aan de slag. Overleg dit wel met je werkgever. 5. Hard doorsparen „De huizenprijzen stijgen erg snel, daar valt bijna niet tegenop te sparen”, zegt Noorlag. Zonder eigen geld kun je echter helemaal geen huis kopen, je moet sowieso de kosten koper (5 tot 8 procent van de koopsom) zelf betalen, en ook als je moet overbieden heb je daar meestal eigen geld voor nodig, net als voor een eventuele verbouwing en de inrichting. Als je een tijdje bij je ouders of bijvoorbeeld antikraak woont en geen of weinig vaste lasten hebt, kun je in korte tijd veel opzij zetten om deze som bij elkaar te sparen. 6. Samen met een vriend(in) Als je geen partner hebt om een huis mee te kopen, kun je ook een huis kopen met een goede vriend of vriendin. Dit is echter vrij risicovol en komt in de praktijk bijna nooit voor, zegt Noorlag. „Bij stelletjes is het grootste risico al dat je uit elkaar gaat, met een gewone vriend of vriendin moet je al helemaal een goede relatie hebben om samen een huis te kopen, en goede afspraken maken. Maar in theorie is dit mogelijk.” Het is, als je kiest voor deze constructie wel essentieel om goede afspraken te maken en vast te leggen, want als je samen een huis koopt, ben je allebei aansprakelijk voor de hypotheek.