Hypotheekrente laag, ’aflossingsvrij zo gek nog niet’

Nieuwe hypotheken zijn sinds 2013 alleen aftrekbaar als je de lening in dertig jaar volledig aflost. Indertijd bedroeg de rente nog omstreeks 5% en maakte iedereen dolgraag gebruik van de regeling. Tegenwoordig bedraagt het fiscale voordeel van Jan Modaal op een nieuwe annuïtaire hypotheek van €100.000 minder dan drie tientjes per maand (bij een rente van 1,5%). Met een aflossingsvrije hypotheek zou Jan maandelijks slechts €125 aan rente kwijt zijn. En niet de verplichte aflossing van €222. Ouderen „Veel ouderen kiezen tegenwoordig voor aflossingsvrij. De maandlasten zijn veel lager en de aftrek doet er niet zo veel meer toe”, zegt Oscar Noorlag van Van Bruggen Adviesgroep. „Als je zestig jaar bent, heeft dertig jaar aflossen ook niet veel zin. Of ze denken: als ik zou huren, zou ik hogere lasten hebben.” „Aflossingsvrij gaat steeds aantrekkelijker worden als de rente laag blijft”, meent ook financieel planner Wouter den Dulk van bureau Den Dulk & Partners. „Negen van de tien mensen kiezen voor aflossingsvrij, als dat mogelijk is. Dan ga je zelf een buffer opbouwen voor onzekere tijden. Je moet wel verstandig omgaan met dat voordeel.” Aflossingsblij Deze trend botst natuurlijk wel met de campagne ’Aflossingsblij’, waarmee de overheid en banken juist mensen willen stimuleren om af te betalen, zodat ze niet op de einddatum van hun hypotheek in de penarie komen. „Het is goed dat mensen zich daarvan bewust worden”, zegt Noorlag. „Maar de doelgroep bestaat uit mensen die te weinig pensioen hebben opgebouwd of te weinig reserves hebben om die aflossingsvrije hypotheek te blijven betalen. Dan moet je inderdaad goed nadenken.” Huisuitzettingen Noorlag ziet bij de meeste ouderen dan ook weinig problemen. „In de praktijk is verlenging van de hypotheek bijna altijd mogelijk. Een aantal grote geldverstrekkers heeft niet eens een einddatum. Huisuitzettingen zijn er bij mijn weten nog niet geweest.” Den Dulk stelt vast dat je zelfs op een aflossingsvrije hypotheek indirect aflost, dankzij de inflatie die onze overheid en de ECB zo graag ziet oplopen naar 2%. „Die vier ton die je geleend hebt, blijft vier ton, maar je huis wordt op de lange termijn gezien meer waard. Het is een prachtig verdienmodel gebleken. Ik denk dat Nederland mede groot is geworden door aflossingsvrij.” Volgens Hypotheken Data Netwerk is het aandeel van aflossingsvrije hypotheken nu 32%. Vorig jaar was het 30%. Oversluiters kiezen ook steeds vaker een groter aflossingsvrij deel dan bij hun vorige hypotheek. Dit jaar in 28% van de gevallen, tegen 18% vorig jaar, constateert de AFM. Banken verstrekken ook nog steeds nieuwe aflossingsvrije leningen – „probleemloos”, zegt Den Dulk. Wel hebben banken afgesproken dat deze niet hoger mag zijn dan 50% van de waarde van een huis. Den Dulk verwacht nog meer aflossingsvrije leningen, door de eis dat mensen in dertig jaar moeten aflossen om voor aftrek in aanmerking te komen. Voorbeeld Hij geeft als voorbeeld iemand met een jaarinkomen van €60.000 die een nieuwe woning wil kopen, maar in 2015 al zijn eerste hypotheek heeft afgesloten. „De nieuwe hypotheek zal hij nu in 25 jaar moeten aflossen. Dat leidt tot hogere maandlasten en dus een lagere maximale hypotheek. Na vijf jaar is dat al €28.000 minder, na tien jaar zelfs €78.000.” De oplossing? Om geheel af te zien van renteaftrek. „Dan komt het maximale leenbedrag substantieel hoger uit, terwijl het fiscale verlies beperkt is. Je kunt die lening bovendien naar box 3 brengen en wegstrepen tegen eventuele bezittingen.” Toekomst De Nederlandse Vereniging van Banken vindt er „niets mis mee” als mensen bewust kiezen voor een gedeelte aflossingsvrij, zegt woordvoerder Jelle Wijkstra. „Als je maar rekening houdt met je omstandigheden en wensen aan het einde van de looptijd”. Wijkstra tekent aan dat banken bij aflossingsvrij lenen een aantal regels hanteren. Een belangrijke is dat bij de toetsing wordt gekeken of iemand de lasten kan dragen volgens een annuïtair betalingsschema. Dus niet die prettig lage maandlasten van aflossingsvrij.