’Aflossen hypotheek niet altijd de beste optie’

„Misschien is als je vijftig of zestig bent wel het allerbelangrijkste moment om na te denken over je hypotheek”, zegt Martin Hagedoorn, productmanager bij De Hypotheekshop. „Je kunt dan nog dingen veranderen die van invloed zijn op je levensstandaard later. Denk bijvoorbeeld aan een verbouwing. Veel mensen winnen alleen advies in als ze verhuizen, maar zo’n 10 tot 15 jaar voor je met pensioen gaat is dat misschien nog wel belangrijker.” Een optie die vaak wordt gekozen, is de hypotheekrente zo lang mogelijk, dus 20 of 30 jaar vast te zetten. Wie nu in de zestig is, kan zo tot diep in de negentig verzekerd zijn van lage woonlasten. „Dat kan heel verstandig zijn”, zegt Hagedoorn. „Maar denk wel na over wat je in de toekomst wil. Wil je zo lang mogelijk in je huidige huis blijven wonen? Dan is het prettig om geen renterisico te hebben. Maar als je verwacht over een jaar of tien kleiner te gaan wonen of te gaan huren, is het wellicht niet nodig.” De Nederlandsche Bank en de Autoriteit Financiële Markten raden het vooral ouderen met een aflossingsvrije hypotheek aan om te beginnen met aflossen: aflossingsblij worden. Als in de toekomst hypotheekrente minder aftrekbaar is en er na pensionering minder inkomsten binnenkomen, is de hypotheek misschien niet meer betaalbaar en moet het huis worden verkocht. Verlengen Bart Combée, scheidend directeur van de Consumentenbond, schreef in deze krant dat de soep niet zo heet gegeten wordt. De meeste banken zijn gewoon bereid om aflossingsvrije hypotheken te verlengen. Extra aflossen kan wel verstandig zijn, vooral het deel van de schuld dat boven de helft van de woningwaarde zit, maar helemaal aflossen hoeft niet per se. Dat raadt ook Hanneke Wolff-Rierink, FFP financieel planner van het jaar 2018, niet per definitie aan. „Geld dat je aflost op je hypotheek kun je niet meer voor andere doeleinden inzetten. Je bent dus minder flexibel. Misschien wil je bijvoorbeeld wel stoppen met werken op je 65e, in plaats van met 66 of 67. Dan heb je je spaarpotje nodig. Ook is beleggen misschien verstandiger dan je hypotheek aflossen. Het hangt maar net van jouw persoonlijke situatie af.” Isolatie Hagedoorn wijst ook op een andere optie: het spaargeld inzetten om het huis te verbouwen. „Investeren in bijvoorbeeld isolatie zorgt voor comfort, lagere lasten én voor behoud van de waarde van de woning. Geld dat je door aflossen in de stenen stopt, krijg je daar maar moeilijk weer uit.” Zoveel mogelijk aflossen op de hypotheek is helemaal niet altijd nodig, vindt hij. „Het is soms de vraag of je aflost voor jezelf of voor de erfenis.” Wat altijd verstandig is als je pensioendatum nadert, is om eens met een gecertificeerde financieel planner of een goede hypotheekadviseur te kijken naar jouw financiële toekomst, zegt Wolff-Rierink. „Iedere situatie is anders. Door eens goed te kijken naar je toekomstige inkomsten en uitgaven, kun je de juiste keuzes maken.”