Nieuws/Financieel
861028
Financieel

Hypotheekrente omzetten een alternatief voor sparen?

De rentevergoeding op spaargeld is nog nooit zo laag geweest. Logisch dat u opzoek bent naar alternatieven. In de vorige columns heb ik de mogelijkheden besproken om af te lossen op uw hypotheek en om te sparen in uw hypotheek.

Vandaag bespreek ik de mogelijkheid om uw spaargeld te gebruiken om uw hypotheekrente om te zetten. In de komende columns zal ik nog ingaan op het starten van een familiebank en beleggen.

 

Omzetten rente

Wanneer uw geld aflost op uw hypotheek kan de besparing worden berekend tot het eind van uw renteperiode. Of u daarna nog voordeel heeft van het aflossen is niet te voorspellen. U zou er ook voor kunnen kiezen om uw spaargeld niet te gebruiken om af te lossen, maar om uw hypotheekrente opnieuw (lang) vast te zetten. Door het omzetten van de rente bespaart u direct op uw maandlasten. De keerzijde is dat u een boeterente zult moeten betalen.

Een voorbeeld.

Familie Kornuit heeft een aflossingsvrije hypotheek van €200.000,-. Hierover betalen ze op dit moment een rente van 6,3%, welke nog 4 jaar loopt. Ze willen graag profiteren van de huidige lage rentestand en willen hun hypotheekrente opnieuw vast te zetten voor 15 jaar. Hun huidige bank biedt deze mogelijkheid aan voor 3,9%. De boeterente voor vervroegde omzetting bedraagt in dat geval €18.500. Dit bedrag kunnen ze betalen uit hun spaargeld.

Door de omzetting daalt hun bruto last met €400 per maand. Gedurende de oorspronkelijke rentelooptijd van 4 jaar levert dit een voordeel op van €19.200. Een rendement van €700,- op de investering, oftewel 1,9% per jaar. Dit rendement is ongeveer gelijk als wanneer ze het geld hadden vastgezet op een termijndeposito van 4 jaar. Het bijkomende voordeel is dat ze weer voor lange tijd rentezekerheid hebben.

 

De familie uit het voorbeeld zou ook kunnen overstappen naar een andere bank. Op dat moment kunnen ze een nog lagere rente krijgen (3,5% voor 15 jaar vast). Dit zou een extra rentevoordeel opleveren van 0,4% (bruto) per jaar, of te wel 800 euro per jaar. De keerzijde hiervan is dat ze dan ook extra kosten moeten maken zoals notariskosten, bemiddelingskosten, borgtochtprovisie en of taxatiekosten. Stel dat deze extra kosten 4.000 euro bedragen. In 5 jaar tijd worden deze extra kosten terugverdiend uit het extra renteverschil. In dit geval zou het oversluiten van de hypotheek het grootste voordeel opleveren, omdat het renteverschil van 0,4% nog 10 jaar daarna doorloopt. 

 

Voordelen van rente omzetten

  • De maandlasten gaan direct omlaag.
  • U kunt (lang) profiteren van huidige lage hypotheekrente.
  • Boeterente is fiscaal aftrekbaar. Extra interessant indien uw inkomen in het toptarief valt.
  • Geen vermogensrendementsheffing over het gebruikte vermogen.
  • Heeft u een hypotheek met slechte voorwaarden, zoals een boete bij verkoop van de woning, dan zal bij veel banken deze clausule bij omzetting komen te vervallen, omdat ze deze hebben afgeschaft voor nieuwe leningen.

 

Nadelen van rente omzetten

  • Uw spaargeld is direct weg. Het rendement moet in de toekomst worden behaald.
  • Indien de hypotheek, om welke reden dan ook, korter loopt dan (in dit voorbeeld) 4 jaar of 5 jaar indien wordt overgesloten, is sprake van kapitaalvernietiging.
  • De boeterente en de extra kosten moeten worden terugverdiend. Let goed op de verschillen in kosten bij diverse aanbieders en bemiddelaars!
  • In geval van overstappen moet u het hele (administratieve) acceptatieproces doorlopen.Oversluiten is veelal niet mogelijk indien uw hypotheek bijvoorbeeld onder water staat. Omzetten overigens wel.
  • Heeft u een (bank)spaarhypotheek, dan wordt ook de rentevergoeding over de spaarpot verlaagd, met een stijgende premie tot gevolg. De verlaagd uw rendement. Overweeg in dat geval om alleen de rente over de andere hypotheekdelen om te zetten.

 

 

Deze column is onderdeel van Van Nunens serie Alternatieven voor sparen. Hieronder ziet u de andere vijf bijdragen.