Nieuws/Financieel
861164
Financieel

Hypotheek aflossen of sparen?

We sparen steeds minder en lossen steeds meer af op onze hypotheken. Maar is dit ook verstandig?

De spaarrentes zijn al jaren laag en dalen waarschijnlijk nog verder. Niet vreemd dus dat u andere manieren zoekt om uw spaargeld te besteden. En omdat de huizenprijzen de afgelopen jaren flink zijn gedaald en veel mensen bang zijn voor een restschuld, is het een logisch gevolg dat het spaargeld wordt aangewend voor extra aflossingen.

 

Berekening voordeel hypotheek aflossen t.o.v. sparen

Heel kort door de bocht kunt u stellen dat als de spaarrente die u ontvangt lager is dan de hypotheekrente die u betaalt, extra aflossen altijd voordelig is. Toch ligt het niet zo zwart-wit, u moet bijvoorbeeld ook rekening houden met de hypotheekrenteaftrek en de vermogensrendementsheffing die u betaalt.

Stel u heeft 30.000 euro spaargeld en een hypotheekschuld van 250.000 euro. De hypotheekrente bedraagt 4,5 procent die u tegen 42 procent mag aftrekken van de inkomstenbelasting. Over uw spaargeld ontvangt u 1,7 procent spaarrente en u overweegt 20.000 euro extra af te lossen. In de onderstaande tabel ziet u het verschil tussen extra aflossen of sparen voor uw financiële situatie.

 

 

Niet extra aflossen

€ 20.000 extra aflossen

Hypotheek

 

 

Hypotheekschuld

€ 250.000

€ 230.000

Betaalde hypotheekrente

€ 11.250

€ 10.350

Hypotheekrenteaftrek

€ 4.725

€ 4.347

Totale netto hypotheek kosten (hypotheekrente – aftrek)

€ 6.525

€ 6.003

 

 

 

Sparen

 

 

Spaarsaldo

€ 30.000

€ 10.000

Ontvangen spaarrente

€ 510

€ 170

Belastbaar vermogen (vermogen - heffingsvrij vermogen)

€ 8.861

€ 0

Vermogensrendementsheffing (1,2% van belastbaar vermogen)

€ 106

€ 0

Opbrengst spaargeld (rente – belasting)

€ 404

€ 170

 

 

 

Saldo van kosten (hypotheek) en opbrengsten (sparen)

€ 6.121

€ 5.833

 

Een extra aflossing levert in dit geval een besparing op van 288 euro per jaar.

De berekening hierboven is natuurlijk sterk vereenvoudigd en zal voor uw persoonlijke situatie misschien anders uitpakken. Het is daarom verstandig voor u beslist extra af te lossen eerst zelf of samen met een financieel adviseur een goede berekening te maken.

 

Aandachtspunten bij hypotheek aflossen of sparen

Naast het afwegen van de kosten van de hypotheek tegen de opbrengst van uw spaargeld, zijn er nog een aantal andere zaken waar u rekening mee moet houden voor u een keuze maakt tussen extra aflossen of sparen:

  • Bij de meeste banken en kredietverstrekkers mag u maar een beperkt deel kosteloos extra aflossen op uw hypotheek. Dit is meestal 10 tot 15 procent per jaar. Lost u meer af, dan betaalt u een boeterente. Informeer bij uw hypotheekverstrekker naar de mogelijkheden voor kosteloos extra aflossen.
  • Overweegt u in de toekomst groter te gaan wonen? Dan kan extra aflossen uw hypotheekrenteaftrek in gevaar brengen als hierdoor de hypotheekschuld lager wordt dan de waarde van uw woning. U moet de winst die u maakt bij een verkoop dan investeren in de nieuwe woning. Doet u dit niet dan mag u over het deel van de hypotheek ter hoogte van de winst geen hypotheekrente aftrekken. Dit heet de bijleenregeling.

 

Tips bij extra aflossen hypotheek met spaargeld

Beslist u uiteindelijk om met (een deel van) uw spaargeld extra af te lossen op uw hypotheek? Met de volgende tips zorgt u voor een maximaal financieel voordeel.

  • Doe de aflossing vóór 1 januari van het volgende jaar. De Belastingdienst hanteert 1 januari als peildatum voor de vermogensrendementsheffing. Door voor die tijd extra af te lossen, verlaagt u uw vermogen en betaalt u dus minder of soms zelfs geen belasting over uw spaargeld.
  • Loopt uw rentevaste periode binnenkort af? Wacht dan tot dat moment met extra aflossen. U mag dan namelijk onbeperkt extra aflossen zonder een boete te betalen.
  • Gebruik nooit uw volledige spaartegoed om extra af te lossen, maar zorg dat u altijd nog voldoende geld achter de hand heeft voor onverwachte uitgaven, zoals een nieuwe wasmachine als deze kapot gaat. Als u hiervoor namelijk een lening af moet sluiten, is de rente die u daarvoor betaalt altijd hoger dan het percentage dat u betaalde voor uw hypotheek.