Lage rente nekt lijfrentepensioen

Er zijn honderdduizenden lijfrentepolissen afgesloten, waarvan er veel nog in hun opbouwfase zitten. De eenmalige premiestorting (koopsom) of jaarlijkse premiebetaling wordt belegd of gespaard. Vooral babyboomers zitten bijna aan het einde van hun looptijd. Bij premiepolissen gesloten na 16 oktober 1999 en koopsompolissen na 1 januari 1992 moet de opbrengst verplicht worden omgezet in periodieke lijfrente-uitkeringen. Die lopen naar keuze enkele jaren of levenslang. De hoogte van de uitkeringen wordt bepaald door de rekenrente die verzekeraars gebruiken, en die ligt op een na-oorlogsdieptepunt. „De timing van een vandaag expirerende lijfrente, kan niet beroerder zijn”, stelt Peter Beszelsen, directeur van financieel adviseur Money-1.

Bij oudere polissen (oudregime-polissen) is het nog mogelijk de opbrengst ineens te laten uitkeren, maar de verzekeraar trekt dan wel 52 procent af als fiscale voorheffing. Ook hier zullen mensen dus waarschijnlijk voor een periodieke uitkering kiezen. "Dan scheelt het nogal wat of die rekenrente gemiddeld 0,5 procent is, zoals nu, of 4 of 8 procent. Krijg je bijvoorbeeld bij een rekenrente van 8 procent levenslange een jaarlijkse uitkering van 5000 euro, dan kan die zo maar terugvallen tot 2500 euro bij een rente van ongeveer 0,5 procent"

Hoge rekenrente afwachten

Het is mogelijk een hogere rekenrente af te wachten. Door het geld te 'parkeren' bij de verzekeraar en de polis steeds een jaar door te rollen. Voor nieuwregime-polissen kan dat tot de leeftijd van 70 jaar. Voor oudregime-polissen zelfs 75 jaar. Beszelsen signaleert wel een hobbel. "Sommige verzekeraars zeggen de oude verzekering niet voort te kunnen zetten, omdat de aflopende polis niet meer in het assortiment zit. Ze willen dat je een nieuwe polis afsluit. Als de verzekeraar met intermediairs werkt, moet je er op rekenen dat die tussenpersoon advieskosten berekent. Dat kan oplopen tot 1500 euro, omdat de adviseur je hele financiële plaatje in beeld moet brengen, voordat hij een advies mag geven."In dat geval is het raadzaam het geld over te laten boeken en te parkeren bij een andere verzekeraar of bank (het geld kan ook op een bankspaarrekening worden gestort). Een zonder advieskosten en met een goede rentevergoeding tijdens de 'parkeerperiode'. "Vraag offertes op!"

Iemand die de uitkeringen nu nodig heeft, kan ook het beste offertes gaan opvragen. De rekenrente verschilt per bank of verzekeraar en een goede keuze levert fors voordeel op. Volgens Jeroen Wolfsen van vergelijkingssite Moneywise geeft vrijwel altijd een bank de hoogste uitkeringen. Doorgaans is dat een aan een verzekeraar gelieerde bank. "Uit onze berekening blijkt dat bij een vrijkomend lijfrentekapitaal van 30.000 euro Aegon de beste verzekeraar is met een maandbedrag van 263,75 euro, uitgesmeerd over tien jaar. Bij Reaal Bank is het 286 euro. Banksparen levert daarmee in totaal 2670 euro meer aan uitkeringen op."Wolfsen stelt dat geparkeerd geld vaak tegen een hogere rente uitstaat dan een kapitaal in de uitkeringsfase. "Omdat een bank meer kosten maakt bij een uitkeerrekening. Men moet maandelijks overmaken, belasting inhouden en afdragen en jaaropgaven doen aan fiscus en rekeninghouder. Voor de opbouwrekening kun je ook kiezen voor een variabele rente. Later kun je alsnog de rente vastzetten als de rentestand stijgt."