Welke spaarrekening lever het meeste op na aftrek van de kosten?

Hieronder staan de hoogste rentes op vrij opneembaar spaargeld (peildatum 25 juli). Koplopers zijn  nieuwkomer Nationale-Nederlanden Bank en het Belgische Argenta met een rente van 1,95 procent. Knab, MoneYou, ZwitserLevenBank, SNS Bank en ASN Bank komen daar vlak achterna. De rente die zij bieden is hoger dan bij de drie grootste banken.

{"dataSourceUrl":"//docs.google.com/spreadsheet/tq?key=0AvYZurkmV4uedFVKazNVNTM5N21QUHBQZjQ1TVdlYUE&transpose=0&headers=0&range=B1%3AC17&gid=1&pub=1","options":{"vAxes":[{"title":"","useFormatFromData":true,"minValue":null,"viewWindowMode":null,"viewWindow":null,"maxValue":null},{"useFormatFromData":true}],"titleTextStyle":{"bold":true,"color":"#000","fontSize":16},"series":{"0":{"color":"#ff0000"}},"title":"Hoogste rente","booleanRole":"certainty","animation":{"duration":500},"legend":"none","hAxis":{"title":"Rente op vrij opneembaar spaargeld","useFormatFromData":true,"minValue":null,"viewWindow":{"min":null,"max":null},"maxValue":null},"isStacked":false,"tooltip":{},"width":492,"height":334},"state":{},"view":{},"isDefaultVisualization":true,"chartType":"BarChart","chartName":"Diagram 3"}

Veel mensen hebben ook een betaalrekening bij hun spaarbank. Bij de grote drie banken en Knab is dit zelfs verplicht bij het openen van een spaarrekening. Als u graag uw betaalrekening en spaarrekening bij dezelfde bank houdt, is het goed om naar de rente en naar de kosten te kijken. Afhankelijk van het bedrag dat u spaart, hebben de kosten van een betaalrekening een groot effect op het rendement van de spaarrekening.

Omdat een betaalrekening bij bijvoorbeeld ABN Amro 31,50 euro per jaar kost, is uw rendement lager dan de 1,30 procent die op de website staat. Als u 1000 euro een jaar op een spaarrekening van ABN Amro zet, is uw rendement bij aftrek van de kosten -1,85 procent (negatief dus). De rente per jaar is 13 euro, terwijl uw betaalrekening 31,50 euro kost. Pas bij een spaarsom van 2500 euro gaat u geld verdienen. U houdt na aftrek van de kosten precies 1 euro over van de rente. Belasting en inflatie zijn hierbij nog buiten beschouwing gelaten.

Knab, in 2012 opgericht en eigendom van Aegon, biedt u een hogere rente van 1,80 procent. Maar het verplichte betaalpakket van de bank kost 180 euro per jaar. U moet 10.000 euro sparen om daadwerkelijk quitte te spelen met uw spaargeld. Pas bij een hoger spaarbedrag houdt u na aftrek van de kosten geld over. ASN Bank heeft de goedkoopste betaalrekening van 12 euro per jaar en ook een redelijk hoge rente van 1,80 procent. Bij een spaartegoed van 750 euro verdient u in een jaar de kosten terug en houdt u 1,50 euro over.

Bank alleen geschikt voor grote spaarders

Omdat u bij ASN Bank de kosten voor een betaalrekening ook bij een klein spaarbedrag terugverdient, is deze spaarbank geschikt voor kleine spaarders. Ook de kosten van betaalrekeningen van ING (17,40 euro) en Rabobank (18,60 euro) hebt u bij een klein spaarbedrag al terugverdiend, namelijk ongeveer 1500 euro.

Dat u bij de grote banken een lage rente krijgt, maakt ze weer minder geschikt als u weinig spaargeld bezit. Bij SNS Bank is de betaalrekening met 30 euro per jaar een stuk duurder, maar omdat de rente met 1,80 procent hoger ligt, levert een spaarrekening bij deze bank vanaf een tegoed van 2000 euro meer op dan bij ING en Rabobank. Dit is ook te zien in onderstaande grafiek. Het rendement is uitgedrukt in een percentage waarin de kosten verrekend zijn. Dit percentage stijgt als u een groter bedrag op de spaarrekening hebt staan. Dan wordt het effect van de kosten voor de betaalrekening namelijk kleiner. In de grafiek staan banken die zowel een spaarrekening als een betaalrekening hebben.

 Rentepercentage na aftrek kosten

Hoe hoger het bedrag dat u spaar, hoe minder zwaar de kosten van een betaalrekening wegen. Pas als de lijn de 0 procent overschrijdt, hebt u de kosten terugverdiend. {"dataSourceUrl":"//docs.google.com/spreadsheet/tq?key=0AvYZurkmV4uedFVKazNVNTM5N21QUHBQZjQ1TVdlYUE&transpose=0&headers=1&merge=COLS&range=A7%3AA168%2CD7%3AD168%2CG7%3AG168%2CS7%3AS168%2CJ7%3AJ168%2CM7%3AM168%2CV7%3AV168%2CP7%3AP168%2CY7%3AY168&gid=0&pub=1","options":{"titleTextStyle":{"bold":true,"color":"#000","fontSize":16},"series":{"0":{"pointSize":0,"lineWidth":2},"1":{"color":"#ff00ff","lineWidth":2},"2":{"color":"#38761d","lineWidth":2},"3":{"color":"#ff9900","lineWidth":2},"4":{"color":"#ffff00","lineWidth":2},"5":{"color":"#9900ff","lineWidth":2},"6":{"color":"#ff0000","lineWidth":2},"7":{"color":"#ea9999","lineWidth":2}},"curveType":"","animation":{"duration":500},"width":500,"lineWidth":2,"hAxis":{"useFormatFromData":true,"title":"Inleg (euro)","minValue":250,"viewWindowMode":"explicit","viewWindow":{"min":250,"max":null},"maxValue":null},"chartArea":{"height":"80.732%","width":"80.521%","left":"16.354%","top":"0.215%"},"vAxes":[{"title":null,"useFormatFromData":true,"minValue":-2,"viewWindowMode":"explicit","viewWindow":{"min":-2,"max":null},"maxValue":null},{"useFormatFromData":true,"minValue":null,"viewWindow":{"min":null,"max":null},"maxValue":null}],"title":"Effectief rendement na aftrek kosten betaalrekening","booleanRole":"certainty","height":400,"interpolateNulls":false,"legend":"bottom","useFirstColumnAsDomain":true,"tooltip":{}},"state":{},"view":{},"isDefaultVisualization":true,"chartType":"LineChart","chartName":"Diagram 1"}

Zoals eerder beschreven verdient u pas bij een spaartegoed van 10.000 euro geld aan een spaarrekening bij Knab na aftrek van de kosten. Dit klinkt onaantrekkelijk, maar gemiddeld hebben Nederlanders een spaartegoed van ruim 20.000 euro. Omdat de rente bij Knab hoger is dan bij de grote banken, loont sparen bij de Aegon-dochter vanaf een bepaalde grens toch ten opzichte van sparen bij de drie grote banken. Dit is goed te zien in bovenstaande grafiek. Het rendement na aftrek van de kosten van de betaalrekening is bij Knab laag, maar passeert op een gegeven moment de meeste andere banken (zie de roze lijn). Sparen bij Knab loont ten opzichte van ABN Amro vanaf een spaartegoed van ongeveer 29.750 euro, bij Rabobank ligt die grens op 32.500 euro en bij ING op 29.750 euro.

Opvallend is dat klanten van Triodos Bank (spaarrente van 0,70 procent) een stuk sneller de kosten hebben terugverdiend dan bij Knab, namelijk bij een spaarsom van 3750 euro. Wel is uw rendement al vanaf een spaarsom van 14.300 euro hoger bij Knab.

Rentepercentage na aftrek kosten

De onderstaande tabel benadrukt nog eens dat het rentepercentage na aftrek van de kosten flink kan verschillen door de hoogte van het bedrag dat men op de spaarrekening zet. 

Effectieve rente bij

spaartegoed €5000

Effectieve rente bij

spaartegoed €40.000

ABN Amro

0,67 procent

1,22 procent

ASN Bank

1,56 procent

1,77 procent

ING

0,90 procent

1,21 procent

Knab

-1,7 procent

1,45 procent

Rabobank

0,93 procent

1,25 procent

RegioBank

0,93 procent

1,34 procent

Triodos Bank

0,23 procent

0,64 procent

SNS Bank

1,20 procent1,73 procent

Deze percentages zijn van banken die zowel een spaar- als een betaalrekening aanbieden. Bij de betaalrekeningen is gekozen voor de goedkoopste versie, bij spaarrekening zijn beperkende voorwaarden vermeden. (peildatum 25 juli 2013).