Nieuws/Nieuws

Laat vast pensioen los

Omdat de marktrente al jaren zakt en bijzonder laag is, wordt de pensioenpremie voor een vast pensioen ongekend hoog. De meeste werknemers hebben in Nederland een middelloonregeling. Dat betekent dat je een vast pensioen opbouwt per jaar. Omdat het pensioenfonds of de verzekeraar dan ook zekerheid moet geven, moeten ze met die lage marktrente rekening houden. Feitelijk wordt je pensioengeld dan tegen een te laag te verwachten rendement belegd.

Premies bij pensioenfondsen stijgen daardoor tot wel 25% (van het pensioengevend salaris) en meer. De premies bij verzekeraars stijgen bij contractverleningen tot wel 50% meer. Dat betekent of een hogere eigen bijdrage of geen salarisverhoging.

Premieovereenkomst

Kan het dus niet anders? Jawel! Op basis van een zogenaamde beschikbare premieregeling (ook bij premieovereenkomst of DC-regeling genoemd), wordt geen pensioen toegezegd maar een premie. Die premie wordt dan belegd en het beleggingsresultaat bepaalt de uiteindelijke hoogte van het pensioen. Als je rekent met een voorzichtig rendement, en de ontwikkelingen blijft volgen, kun je echt precies inschatten hoeveel pensioen het oplevert.

Is een beschikbare premieregeling niet slechter dan een vast pensioen? Nee!

Output

Het uitgangspunt van een beschikbare premieregeling is ook de hoogte van middelloonregeling. Dus als de input voldoende is, is de output – het pensioen – dat ook.

Sinds 1 september mag je zelfs ook na pensioendatum nog doorbeleggen. Mocht de marktrente op de pensioendatum dus (heel) laag zijn, dan kan er voor worden gekozen om door te beleggen met je pensioengeld. Dat is altijd een eigen individuele keus. Natuurlijk loop je dan wat meer risico, maar dat is nog altijd te verkiezen voor de dure zekerheid van een vast pensioen.

Dure zekerheid

De conclusie is dan ook makkelijk. Of je kiest voor een middelloonregeling, met een hele hoge premie en dus dure zekerheid. Of voor een beschikbare premieregeling, met (veel) minder premie, de kans op hogere rendementen, maar iets meer onzekerheid over de uiteindelijke hoogte van de pensioenuitkering.

Vakbonden en Ondernemingsraden moeten hierover toch eens goed nadenken.