Nieuws
1335575
Nieuws

Individueel pensioen of toch liever 'pensioendom’?

Pensioenadvocaat Theo Gommer.

Pensioenadvocaat Theo Gommer.

Diverse media kopten onlangs dat de Sociaal Economische Raad (SER), waarin werkgevers, werknemers en (deskundige) kroonleden zitting hebben, het eens zouden zijn over de overstap naar een individueel pensioensysteem. De FNV repte een paar dagen later echter al dat het 'maar' een werkdocument was en stelde dat ze er echt niet mee akkoord gaat om af te stappen van het collectieve systeem.

Pensioenadvocaat Theo Gommer.

Pensioenadvocaat Theo Gommer.

Ook in andere media werd kritisch gesproken over 'individueel pensioen'. Ten onrechte. Het gaat namelijk om het totaalplaatje, en dat ontbreekt vaak. Ik begin met 'een stip op de horizon': dat is dus een individuele, flexibel aan te wenden eigen pensioenspaarpot. Of beter, pensioenrekening.

(Beleggings)keuzes

Vanaf het moment dat iemand gaat werken, ook als zzp'er, moet er jaarlijks een minimum bedrag op die rekening gestort. Hoe dat wordt verdeeld tussen werkgeven werknemer is aan hen.

Dat geld kan gewoon collectief beheerd. De individuele werknemer hoeft geen eigen (beleggings)keuzes te maken. Vanaf 10 jaar voor pensioendatum wordt, tenzij de werknemer kiest om dat niet te willen, ieder jaar 10% van de pensioenrekening omgezet in een (uitgesteld) pensioen. Door ook een deel pas na pensioendatum om te zetten in een zekere pensioenuitkering spreid je dat risico over zo’n 20 jaar.

Hier kan ook gekozen worden om wel (collectief) door te beleggen. Dat is de facto hetzelfde zoals pensioenfondsen het doen. Als we ouder worden en/of rendementen vallen tegen, dan wordt het pensioen naar beneden aangepast. Valt het mee, dan wordt het meer.

Uitgesteld salaris

Tot mijn pensioendatum mag ik in ieder geval 25% (wat mij betreft ook maximaal 50%) van míjn pensioengeld (pensioen is namelijk míjn uitgestelde salaris) gebruiken voor andere zaken: aflossing hypotheek, aankoop eigen woning, een deel pensioen op de ingangsdatum in een keer (lumpsum), maar ook voor een sabbatical, zorg-/studieverlof of het starten van een eigen bedrijf. Ook na ingangsdatum mag ik alsnog, bijvoorbeeld na 5 jaar, nog eens kiezen om een deel als lumpsum te krijgen als ik dat niet al heb gedaan.

Echte risico’s: dat zijn langleven, overlijden en arbeidsongeschiktheid worden gewoon collectief geregeld/verzekerd als dat gewenst is. Net als nu.

Moeilijk?

Kortom, hoezo moeilijk? De enige reden om tegen individueel pensioensparen te zijn is vanuit 'paternalisme'. Ik word geacht níet met mijn éigen pensioengeld te kunnen omgaan. Dat zeg je dan dus tegen iedere Nederlander die op pensioendatum 67 jaar is, al ruim 40 jaar werkt – en pensioen opbouwt, misschien een eigen huis heeft (en de hypotheek afgelost), kinderen heeft gekregen en goed opgevoed. Maar toch, ik kan niet met mijn eigen pensioengeld omgaan…

Met default-keuzes valt dit overigens allemaal eenvoudig te geleiden. Het hoeft namelijk niet, het mag! Maar ja, als je én geen verstand van IT hebt, én niet van pensioen, én niet van de moderne arbeidsmarkt én Nederlanders 'pensioendom' houdt. Tja, dan moeten we niet overstappen en het lekker laten zoals het is. Want dat is veel beter….