Nieuws

Profiteer van de lage rente

De rente is historisch laag. Dat lijkt vooral gunstig voor mensen die nú een huis kopen. Maar ook als u al een hypotheek heeft kunt u misschien profiteren van de lage rente. Bijvoorbeeld door de rente langere tijd vast te zetten of door uw hypotheek over te sluiten. Het kost wel wat moeite om uit te zoeken of oversluiten in uw geval kan en nuttig is, en ook om het vervolgens te regelen. Maar het kan u wel een paar tientjes tot een paar honderd euro per maand schelen. Hieronder een paar tips om het wat gemakkelijker te maken. En een paar dingen waar u op moet letten.

Oversluiten

Stel dat u in 2010 een huis heeft gekocht. Uw hypotheek is € 200.000 en u heeft de rente voor 10 jaar vastgezet. U betaalt de komende vijf jaar dus nog 5% rente.

Op dit moment is de rente rond de 2,5%. U kunt een nieuwe hypotheek afsluiten tegen deze lage rente. Uw bestaande hypotheek lost u in één keer af. Dat heet oversluiten. U betaalt dan veel minder rente. In het bovenstaande voorbeeld zo’n €400 bruto per maand.

Addertje

Er zit wel een addertje onder het gras. Als u uw hypotheek oversluit, betaalt u namelijk boeterente. Dit is ongeveer het bedrag dat de bank misloopt doordat u minder rente betaalt.

U kunt hier uitrekenen hoeveel dat in uw geval ongeveer is. In het rekenvoorbeeld van hiervoor gaat het om ruim € 20.000. Vraag uw bank hoe hoog de boeterente zij precies berekenen.

Naast de boeterente, kunnen er nog andere kosten zijn als u uw hypotheek oversluit. Veel banken rekenen administratiekosten en in sommige gevallen betaalt u ook advies- en bemiddelingskosten. Als u overstapt naar een andere bank, komen er ook nog notariskosten bij.

De kosten die u maakt voor het oversluiten van de hypotheek kunt u aftrekken van de belasting. De netto kosten zijn dus veel lager. Lees hier welke kosten u wel en niet kunt aftrekken.

Reken u niet rijk

DFT heeft een handige rekenmodule waarmee u kunt uitrekenen wat het oversluiten van uw hypotheek u ongeveer kost en oplevert.

Een waarschuwing is op zijn plaats. Om te bepalen wat oversluiten u écht oplevert, moet u eigenlijk weten wat de rente is op het moment dat uw rentevasteperiode afloopt. Als de rente de komende paar jaar zo laag blijft als-ie nu is, is de echte besparing een stuk lager.

En de berekening gaat ervan uit dat u tijdens de looptijd niet aflost. Als u bijvoorbeeld een annuïtaire hypotheek heeft of zelf regelmatig aflost, is de besparing een stuk lager.

Geld achter de hand?

Daarnaast moet u natuurlijk wel geld achter de hand hebben om de boeterente en andere kosten te betalen. Soms kunt u deze kosten meefinancieren met uw nieuwe hypotheek. Maar het is de vraag of dat zo verstandig is. U betaalt hier dan namelijk ook rente over, en deze rente kunt u niet aftrekken van de belasting.

Als u geen geld achter de hand heeft, kan rentemiddeling een alternatief zijn voor het oversluiten van uw hypotheek. De bank rekent dan een nieuwe rente, die een (gewogen) gemiddelde is van uw oude rente en de rente van dit moment. In deze nieuwe rente is ook de boeterente verrekend. Niet alle banken bieden dit aan.

Wat nu?

Heeft u een hypotheek met een hoge rente, die nog drie tot vijf jaar vaststaat? Dan kunt u kijken of het de moeite waard is om de hypotheek over te sluiten. Reken eerst uit wat het u kost en oplevert. Als u het dan nog steeds de moeite waard vind, neem dan contact op met uw bank en vraag om een offerte. Vraag ook goed naar de eventuele extra kosten. Op de site van Vereniging Eigen Huis staan voorbeeldbrieven voor oversluiten en rentemiddeling.

Als uw rente nog langer dan vijf jaar vaststaat, dan is de boeterente waarschijnlijk zo hoog dat het de vraag is of u dit gaat terugverdienen. Als uw rentevastperiode binnenkort al afloopt, dan is dit misschien een goed moment om de rente voor langere tijd vast te zetten.